În Marea Britanie și nu numai, poți cumpăra o asigurare de viață dintr-o varietate de motive: siguranța financiară oferită familiei, plata creditelor și datoriilor, protecția împotriva bolilor grave sau pur și simplu ca o investiție pentru viitor.
În acest articol ai la dispoziție informații detaliate despre asigurările de viață din UK – de la ce va vrea să știe despre tine potențialul tău asigurător, până la care sunt factorii care influențează costul primelor de asigurare și cum îți poți proteja în mod eficient acest prețios activ.
Ce este asigurarea de viață?
Asigurarea de viață este un produs financiar, pe care îl obții printr-un contract încheiat cu o companie de asigurări sau cu o altă entitate – de pildă, o instituție bancară.
În funcție de tipul poliței, pe întreg parcursul perioadei asigurate sau până la producerea evenimentului asigurat – deces sau boală terminală – vei achita la intervale regulate o primă de asigurare („insurance premium”). Asigurătorul se angajează să plătească beneficiarilor pe care îi desemnezi suma de bani asigurată, numită și indemnizație de asigurare, în următoarele condiții:
- evenimentul asigurat survine în timpul perioadei de acoperire în cazul asigurării pe durată determinată și în 100% din cazuri pentru cea încheiată pe întreaga viață
- sunt îndepliniți toți ceilalți termeni contractuali.
În baza poliței de asigurare pentru care ai optat, beneficiarii pot primi indemnizația sub forma unei sume unice sau în tranșe, la intervale regulate. Banii pot acoperi diferite tipuri de cheltuieli – de la suport financiar în sensul larg al termenului (achitarea datoriilor, chirie), până la obiective mai specifice, precum rambursarea unui credit ipotecar.
Suma de bani plătită beneficiarului sau beneficiarilor va depinde bineînțeles de tipul poliței și de nivelul de acoperire pe care l-ai contractat.
Care sunt avantajele achiziționării unei asigurări de viață?
Scopul final al asigurării de viață și implicit unul dintre avantajele unei astfel de investiții este protecția financiară oferită persoanelor dependente sau parțial dependente de veniturile tale, în cazul decesului sau a unei boli terminale.
Un alt atu este faptul că asigurările de viață sunt în general produse ale căror randament depășește inflația în mod semnificativ – comparativ cu conturile de economii, de pildă. Din acest punct de vedere, e practic greu de găsit un produs de economisire pe termen lung care să nu implice riscuri și care să fie mai competitiv decât asigurările de viață. Asta face din asigurarea de viață un activ apreciat și căutat.
Suma de bani acumulată în cadrul unei asigurări pe întreaga viață nu are gradul de lichiditate pe care îl prezintă un cont bancar de debit, însă poate fi accesată, în anumite condiții:
- deși este mai costisitoare decât cea încheiată pe termen fix, dacă achiziționezi o poliță de asigurare pe întreaga durată de viață, compania de asigurări îți poate plăti dividende în mod regulat. Acestea se mai numesc polițe participative („participating policies”), deci ține cont de faptul că nu toate asigurările încheiate pe viață plătesc dividende. Poți utiliza în diferite moduri sumele de bani rezultate astfel. Dividendele nu-ți sunt însă garantate, iar valoarea lor depinde de nivelul primelor pe care le achiți și mai ales de performața companiei de asigurări. Dacă aceasta nu se ridică la un anumit nivel peste majoritatea competitorilor, nu va distribui dividende
- dacă deții o asigurare încheiată pe viață, în funcție de termenii contractuali care o guvernează, aceasta poate acumula o sumă adițională primelor pe care le plătești regulat („cash value”). Aceasta sumă crește de-a lungul timpului și câștigă dobândă. O poți retrage cash, sau te poți împrumuta prin intermediul poliței. Practic, te împrumuți de la compania de asigurări, aceasta folosind polița ca garanție. Nu trebuie să treci de vreun scoring de credit pentru asta. De asemenea, poți alege să nu mai plătești înapoi suma împrumutată, însă astfel se va diminua suma asigurată – potențial cu mai mult decât ai retras – conform contractului pe care l-ai semnat. Dacă nu vrei să folosești suma adițională, aceasta se va adăuga la primele deja strânse.
Există anumite facilități fiscale implementate pentru asigurările de viață, de care poate nu ai beneficia în cazul unor soluții standard de economisire. De exemplu:
- de cele mai multe ori, dividendele plătite de unele companii de asigurări nu sunt supuse taxării
- banii pe care îi primesc beneficiarii poliței tale sunt scutiți de taxe (există și excepții, despre care poți citi în detaliu într-unul din capitolele următoare).
În Marea Britanie, ca de alftel și în alte țări, domeniul asigurărilor este reglementat de guvern. Conform Legii privind Serviciile și Piețele Financiare, din anul 2000 – „Financial Services and Market Act 2000”, sau FSMA 2000 (cu modificările și completările ulterioare) – companiile de asigurări și reasigurări din UK sunt reglementate de următoarele organisme:
- Autoritatea pentru Conduită Financiară („Financial Conduct Authority”, sau FCA), care este o agenție guvernamentală
- Autoritatea de Reglementare Prudențială, Prudential Regulatory Authority (PRA), care este parte a Bank of England (BoE) – Banca Centrală a Marii Britanii.
Nu în ultimul rând, ca natură a business-ului propriu-zis (făcând abstracție de orice brand existent pe aceste două piețe), pe termen lung domeniul asigurărilor de viață este mai stabil decât cel bancar. De exemplu, în eventualitatea unei crize financiare, șansele ca o persoană asigurată să nu-și mai poată plăti ratele la bancă sunt mai mari decât probabilitatea ca aceasta să-și piardă viața, beneficiarii ei cerându-și drepturile. Așa se explică faptul că, în vreme de recesiune, băncile dau faliment în proporție mai mare decât companiile de asigurări.
Ce se întâmplă dacă dă faliment compania de asigurări
Așa cum am menționat în capitolul anterior, în Marea Britanie companiile de asigurări sunt supuse unor reglementări guvernamentale. Pentru informații detaliate în acest sens, ai la dipoziție acest manual, postat pe site-ul oficial al guvernului.
De aceea, în cazul în care compania de asigurări dă faliment, polița ta:
- va fi preluată de o altă companie de asigurări, sau
- dacă nicio altă companie nu preia polița, ești protejat de Schema de Compensare a Serviciilor Financiare (FSCS – Financial Services Compensation Scheme). FSCS îți va fi returna o sumă de bani, însă în general mai puțin decât costul inițial al poliței de asigurare. Pentru detalii, accesează site-ul oficial al FSCS.
Când alegi compania de asigurări ar fi de preferat să optezi pentru una:
- cu tradiție îndelungată, care a „supraviețuit” crizelor financiare globale
- din istoricul căreia reiese o bună performanță pe termen lung
- care să fie listată la bursă.
Categorii de asigurare de viață în Marea Britanie
Piața asigurărilor de viață din Marea Britanie oferă multiple tipuri de polițe, cu niveluri variabile de protecție financiară. E important să o alegi pe cea care care se potrivește cel mai bine circumstanțelor tale, de aceea este bine:
- să testezi piața
- să cunoști produsele
- să faci o analiză detaliată a situației tale, luând în considerare elemente precum: nivelul și perioada de acoperire de care ai nevoie, vârsta, modul de viață, starea de sănătate, salariul, ocupația etc.
În general, planurile de asigurare de viață din Marea Britanie se împart în două categorii majore:
- asigurări pe termen fix
- asigurări încheiate pe întreaga viață.
Asigurarea de viață pe termen fix
Profesioniștii din domeniu o mai numesc și „asigurare pură” și este poate cea mai puțin costisitoare.
Asigurarea de viață pe termen fix este în vigoare pe o perioadă determinată – de exemplu, 20 sau 30 de ani. Bineînțeles, poți alege intervalul de timp și suma asigurată, ambele opțiuni având impact direct asupra costului primei.
Compania de asigurări plătește indemnizația beneficiarilor tăi doar dacă evenimentul asigurat (deces, boală terminală) s-a produs în timpul perioadei asigurate. În caz contrar, asigurătorul păstrează toți banii pe care i-ai plătit.
Există trei tipuri principale de structuri aferente poliței pe termen fix.
A. Asigurarea de viață pe termen fix cu sumă asigurată constantă („level term life insurance”)
Prima de asigurare este fixă pe parcursul întregii perioade de acoperire, iar nivelul de acoperire nu se va modifica. Dacă îți pierzi viața în acest interval de timp, compania de asigurări plătește beneficiarilor întreaga sumă asigurată.
B. Asigurarea de viață pe termen fix cu sumă asigurată descrescătoare („decreasing term life insurance”)
Aceasta se mai numește și asigurare de viață pentru ipotecă („mortgage life insurance” sau „mortgage protection insurance”), fiind adesea utilizată pentru achitarea unui credit ipotecar.
Primele de asigurare sunt fixe pe întreaga perioadă de acoperire. Nivelul de acoperire (deci suma asigurată) însă scade în timp, corespunzător soldului creditului tău ipotecar, care de asemenea se va diminua, pe măsură ce achiți ratele la bancă.
Dată fiind reducerea în timp a sumei asigurate, pentru această poliță primele de asigurare sunt mai mici decât în cazul asigurării de viață pe termen fix cu sumă asigurată constantă.
C. Asigurarea de viață pe termen fix cu sumă asigurată crescătoare („increasing term life insurance”)
Poți alege acest tip de poliță dacă ești preocupat de efectele negative ale inflației și-ți dorești ca atunci când intră în posesia banilor, beneficiarii să primească o sumă care corespunde realității economice din acel moment.
Valoarea asigurată crește pe parcursul perioadei de acoperire. În funcție de termenii contractului de asigurare, această majorare fie corespunde indicilor inflației, fie este o sumă fixă. Crescând valoarea asigurată, se vor mări și primele de asigurare.
Majorarea primei de asigurare se aplică de regulă anual, la data aniversării poliței. În funcție de compania de asigurări cu care lucrezi, ai putea avea dreptul ca în anumiți ani să nu accepți această creștere. Sunt însă relativ puține companiile care permit un număr mare sau nelimitat de respingeri în acest sens. Dacă ai refuzat de una până la de trei ori, majoritatea îți vor elimina opțiunea de majorare a sumei asigurate.
Ia în considerare faptul că asigurările de viață oricum țin cont de inflație, deci s-ar putea să nu ai nevoie de una cu sumă asigurată crescătoare. Vorbește cu un specialist în asigurări pentru informații detaliate.
Asigurarea de viață cu venit acordat familiei („family income benefit life insurance”)
Este o asigurare încheiată pe termen fix, pentru care optezi dacă îți dorești să compensezi pierderea venitului tău lunar, la încetarea din viață.
Compania de asigurări va plăti regulat beneficiarilor un venit scutit de taxe – de exemplu, £1.550 pe lună. Întervalul de timp pe parcursul căruia beneficiarii vor primi bani este calculat din momentul producerii evenimentului asigurat, până la încheierea perioadei asigurate. Deci dacă încetezi din viață cu 5 ani înainde de expirarea perioadei asigurate, beneficiarii vor primi £1.550 pe lună, timp de 5 ani.
De aceea, asigurarea de viață cu venit acordat familiei este mai ieftină decât cea standard pe termen fix, care plătește întreaga suma asigurată – indiferent în ce dată din intervalul de referință a avut loc evenimentul asigurat.
Asigurarea pe întreaga viață
Cunoscută în UK ca „whole-of-life insurance”, aceasta oferă acoperire pe întreaga durată a vieții. Perioadă de acoperire având practic durată nedeterminată, această poliță este mai scumpă decât cele pe termen fix.
Așa cum am amintit în capitolul despre avantajele asigurărilor de viață, această poliță include uneori un element de investiție („cash value”), la care poți avea acces chiar în timpul vieții.
Când vei înceta din viață, compania de asigurări va plăti beneficiarilor o sumă unică, a cărei valoare va depinde de suma asigurată.
Asigurare pe viață pentru persoanele de peste 50 de ani
Proiectată pentru cei cu vârste cuprinse între 50 și 80-85 de ani, acest tip de poliță îți oferă acoperire până la finalul vieții, iar prețul primelor este fix. El depinde de vârsta pe care o ai la momentul contractării și de suma asigurată.
Polița prezintă un avantaj major: cererea îți va fi acceptată în mod garantat și nu va trebui să oferi informații despre starea ta de sănătate.
Unul dintre dezavantaje constă în faptul că, fiind aproape imposibil să-ți evalueze nivelul de risc, costul primelor este relativ ridicat. Deci dacă ai o stare de sănătate bună, ar putea fi mai convenabil să optezi pentru asigurarea standard pe întreaga viață.
Un alt potențial neajuns este faptul că suma asigurată este relativ mică: de obicei, între £1.000 și £20.000. Asta înseamnă că, în funcție de cât timp vei trăi, valoarea cumulată a primelor pe care le achiți ar putea depăși suma asigurată. Și asigurările standard pe întreaga viață prezintă acest risc, însă el este relativ scăzut, valoarea asigurată fiind de multe ori semnificativ mai mare de £20.000.
Există un termen de așteptare până în momentul în care vei beneficia concret de acoperirea poliței. Acesta poate varia între 12 și 24 de luni, interval în care dacă îți pierzi viața din cauze naturale, beneficiarii nu vor primi indemnizația. Li se vor returna însă primele pe care le-ai achitat.
Asigurarea pentru boală terminală
Această asigurare oferă un plus de protecție, prin includerea unei clauze pentru boală terminală. De multe ori, nu este o asigurare de sine stătătoare, ci este conținută în mod gratuit în asigurarea pe întreaga viață și în asigurarea de viață pe termen fix cu sumă asigurată descrescătoare.
Este considerată boală terminală o afecțiune incurabilă, care a avansat până într-un stadiu care – atât în opinia medicului tău curant, cât și în opinia doctorului cu care colaborează cu compania de asigurări – va duce la deces în decurs de 12 luni.
În cazul în care ești diagnosticat cu o boală terminală și se preconizează că vei deceda în decurs de 12 luni, această asigurare îți permite să depui o cerere pentru primirea în avans a indemnizației.
Asigurarea pentru boală critică
O boală critică poate fi o vătămare corporală, o afecțiune sau un episod medical considerate a fi grave.
Clauza pentru boală critică poate fi adăugată asigurării tale standard, însă te va costa suplimentar. Un avantaj al poliței astfel constituite este acela că în cazul unei afecțiuni critice poți primi indemnizația corespunzătoare acestui eveniment, fără ca suma care acoperă decesul să fie afectată.
În general, companiile de asigurări au următoarea abordare: îți plătesc o sumă de bani dacă ești diagnosticat cu una dintre bolile critice pe care le acoperă, sau suferi o intervenție medicală. Compania îți va pune la dispoziție întreaga listă cu afecțiuni pe care le acoperă – de la cancer, până la atac de cord și accident vascular cerebral.
Vei afla cu exactitate direct de la asigurător ce boli sunt acoperite, în ce condiții trebuie să te încadrezi pentru a primi beneficiul etc.
Persoanele cheie în cadrul unei polițe de asigurare de viață
În general, există trei părți importante într-o poliță de asigurare de viață:
- posesorul poliței de asigurare („policyholder”)
- persoana asigurată
- beneficiarul sau beneficiarii poliței.
De cele mai multe ori, posesorul poliței este persoana asigurată. Există însă situații în care aceste două părți sunt diferite, iar beneficiarul poliței este chiar deținătorul ei.
De exemplu, în cazul în care cumperi o asigurare pentru un membru al familiei (care va fi persoana asigurată), tu vei fi deținătorul poliței și vei plăti primele de asigurare. De asemenea, vei putea opera modificări ale termenilor contractuali. În plus, te poți numi chiar pe tine beneficiar.
Ține cont însă de faptul că pentru a contracta o asigurare de viață pentru altcineva (părinte, partener de afaceri etc.), va fi nevoie de acordul persoanei asigurate. De asemenea, de multe ori va trebui să dovedești interesul asigurabil („insurable interest”) – adică faptul că vei suferi o pierdere financiară dacă persoana respectivă decedează.
Dacă ești căsătorit sau într-un parteneriat civil și vrei să achiziționezi o poliță pentru partenerul tău de viață, nu va trebui să demonstrezi existența interesului asigurabil.
Beneficiarii poliței tale: cine sunt și cum îi alegi?
Alegerea beneficiarilor asigurării tale de viață îți aparține în totalitate. Poți avea unul sau mai mulți beneficiari și nu trebuie să fii căsătorit, sau să ai o legătură de rudenie cu vreunul dintre aceștia. Dacă numești mai mulți beneficiari, poți lăsa fiecăruia un procent din valoarea poliței.
De exemplu, dacă ai un soț și doi copii, la survenirea cazului asigurat soțul poate primi 50% din valoarea poliței și fiecare dintre copii 25%, sau poți lăsa totul copiilor. Dacă aceștia sunt încă minori, indiferent de procentul care le revine, compania de asigurări nu le va putea plăti partea care li se cuvine decât după vârsta majoratului. Un tutore va administra banii până în acel moment.
Majoritatea polițelor de asigurare de viață oferă opțiunea de a clasifica beneficiarii pe care îi numești ca fiind revocabili sau irevocabili. Nu poți schimba un beneficiar irevocabil fără consimțământul scris al acestuia. Pentru a evita asta, ai posibilitatea să numești orice beneficiar ca fiind revocabil. Astfel, pe parcurs îți vei putea schimba decizia inițială fără opreliști – firește, prin notificarea companiei de asigurări.
În cazul în care beneficiarul pe care l-ai numit inițial încetează din viață înainte să poată primi indemnizația de asigurare, beneficiarul secundar („contingent beneficiary”) va avea dreptul la suma respectivă.
Vei numi beneficiarul secundar când închei contractul de asigurare. Dacă nu ai făcut asta, indemnizația de asigurare va fi adăugată masei succesorale după moartea ta, ulterior fiind distribuită moștenitorilor tăi.
Destinația indemnizației de asigurare. Impozitarea asigurării de viață și fondul fiduciar
Dacă îți dorești ca o parte din bani să fie utilizați pentru un anumit scop (achitarea unui credit, a taxelor de școlarizare etc.) trebuie să specifici ce procent din suma totală va trebui folosit astfel.
Încearcă să iei în considerare diferite aspecte ale situației financiare a beneficiarilor. Chiar dacă suma respectivă teoretic le-ar fi de mare ajutor, în plan concret o moștenire ar putea avea urmări negative pe termen scurt și mediu.
De pildă, pot exista situații în care beneficiarul poliței primește suport financiar din partea statului britanic. În funcție de suma pe care i-o va plăti compania de asigurări la producerea evenimentului asigurat și de ajutorul pe care statul i-l acordă, sunt șanse ca acesta să fie redus sau chiar sistat.
În acest caz, ar putea fi util să plasezi banii într-un fond fiduciar („trust fund”). Acesta reprezintă o soluție financiară și legală prin care transferi proprietatea poliței tale de asigurare către una sau mai multe persoane numite de tine: „trustees” sau administratori.
Aceștia vor avea responsabilitatea legală de a respecta dorințele exprimate de tine în ceea ce privește modul de distribuire a banilor. Suma aferentă asigurării nu va fi deci plătită direct beneficiarului, ci direcționată către fondul fiduciar.
Iată ce avantaje oferă fondul fiduciar:
- beneficiarii au în continuare posibilitatea de a accesa și primi suport financiar din partea statului
- protejarea bunurilor – spre exemplu, să presupunem că ar exista o împrejurare în care ți s-ar putea pune sechestru pe toate bunurile. Acest lucru ar putea fi relativ simplu în cazul sumelor din conturile tale bancare, dar cu mult mai greu în ceea ce privește banii dintr-un fond fiduciar
- bunurile vor fi distribuite rapid beneficiarilor aleși de tine
- diminuarea taxei pe moștenire („Inherance Tax” sau IHT). Fiind parte din averea ta, polița de asigurare poate urca valoarea totală a moștenirii la un nivel de la care poate fi supusă taxării. Dacă polița este însă inclusă într-un fond fiduciar, din punct de vedere legal nu-ți mai aparține, deci nu mai poate fi luată în calcul.
În Marea Britanie, impozitul pe moștenire este de 40% din valoarea totală a bunurilor, dar se aplică exclusiv la acea parte a averii care depășește pragul de £325.000 („nil-rate band”, sau NRB). Mai mult, persoanele căsătorite sau aflate în parteneriate civile își pot cumula cele două plafoane a câte £325.000. Rezultă astfel un prag maxim de £650.000, până la care moștenirea nu va fi impozitată. De exemplu, dacă lași £100.000 copiilor și restul soțului suraviețuitor, va rămâne un plafon de £225.000 – considerând că suma de £100.000 a fost deja scutită de impozit. Soțul supraviețuitor va prelua nu doar partea de avere care îi revine, ci și plafonul rămas, de £225.000. Astfel, moștenirea pe care o va lăsa acesta va fi neimpozitată până la pragul de £550.000.
Ține cont însă de faptul că înființarea unui fond fiduciar pentru asigurarea de viață este o decizie importantă și de cele mai multe ori irevocabilă. Este așadar esențial să înțelegi toate consecințele pe care existența acestuia le poate avea pe termen lung.
În plus, în funcție de tipul de fond fiduciar și de circumstanțele tale, ar putea exista alte implicații fiscale. Înainte de a lua o astfel de decizie ar fi de preferat să ceri sfatul unui avocat sau al unui expert în domeniul financiar.
Mai trebuie să știi că primele de asigurare de viață nu sunt considerate cheltuieli deductibile.
Factorii care influențează costul primei de asigurare
Companiile de asigurări evaluează riscul producerii evenimentului asigurat în funcție de datele pe care le oferi. Cu cât riscul este mai mare, cu atât asigurarea va fi mai scumpă. Desigur, contează și tipul poliței pe care o alegi.
În funcție de starea ta de sănătate, de actvitățile la care participi și chiar de hobby-urile pe care le ai sunt situații când nici nu te poți califica pentru deținerea unui astfel de produs.
În linii mari, există două categorii de factori pe care asigurătorii îi iau în considerare când determină costul primei de asigurare:
1. factori care țin de tipul de asigurare pe care o alegi: pe termen fix sau pe întreaga viață, nivelul de protecție pentru care optezi etc.
2. factori care țin de datele tale (desigur, cele relevante pentru achiziționarea poliței). Majoritatea sunt atât de frecvent întâlniți, încât pot fi considerați standard:
- vârsta – înaintarea în vârstă te predispune la diferite afecțiuni, care îți pot afecta durata de viață. În plus, odată cu vârsta cresc oricum șansele producerii evenimentului asigurat. De aceea, cu cât ești mai în vârstă în momentul contractării asigurării, cu atât prima de asigurare va fi mai mare
- starea de sănătate – existența unei afecțiuni cronice poate conduce mai repede la producerea evenimentului asigurat, deci vei plăti mai mult
- stilul de viață – ai putea obține prime mai mici dacă ai o alimentație sănătoasă și un mod de viață din care nu lipsesc exercițiul fizic și o bună igienă a somnului
- dacă ești fumător, vei achita considerabil mai mult. Multiplele efecte nocive ale fumatului, cum ar fi creșterea riscului de deces din orice cauză nu sunt nicidecum ignorate de companiile de asigurare. Ele pot aplica fumătorilor prime chiar și de două ori mai mari, comparativ cu cele pentru nefumători
- ocupația – dacă lucrezi într-un domeniu considerat riscant (ca pompier, de exemplu), asta poate urca nivelul primei de asigurare
- hobby-urile și alte activități pe care le întreprinzi frecvent, sau doar ocazional. Dacă practici un sport extrem, vei fi în mod automat inclus într-o categorie high-risk, iar costul asigurării va crește corespunzător. Luând în considerare și alte date pe care le furnizezi companiei de asigurări, sunt șanse să nu ți se aprobe cererea pentru asigurare de viață. Spre exemplu, dacă ai o boală cardiovasculară relativ serioasă și practici freediving-ul, riscul cumulativ pe care îl prezintă acestea ar putea fi considerat prea ridicat pentru ca o companie de asigurări să și-l poată asuma
- sexul – statistic, femeile trăiesc în medie mai mult decât bărbații. Există anumiți factori care conduc la asta, cel biologic fiind primordial. În Marea Britanie, la nivelul anilor 2018-2020 speranța de viață la naștere era de 79 ani pentru bărbați și de 82,9 ani pentru femei. La 65 de ani, speranța de viață era de 18,5 ani pentru bărbați și de 21 de ani pentru femei.
Trăind mai mult, o femeie va achita prime de asigurare pentru mai mult timp decât un bărbat. Ca urmare, când toate celelalte criterii sunt la egalitate, femeile plătesc prime de asigurare mai mici decât bărbații. Însă pentru companiile de asigurări sunt semnificativ mai importante: vârsta, starea de sănătate, stilul de viață, ocupația, posibilele afecțiuni preexsitente etc. De aceea, dacă ești bărbat, asta nu înseamnă neapărat că asigurarea ta de viață va fi mai costisitoare decât cea a unei femei.
Ce vrea să știe compania de asigurări pentru a-ți vinde polița?
După ce ai parcurs capitolul anterior, probabil nu te va lua prin surprindere dacă pentru a-ți fi aprobată cererea și calculată prima de asigurare:
- vei da detalii despre tipul de asigurare ales, ce anume vrei să acopere aceasta, care este suma asigurată etc.
- companiile de asigurare vor vrea să afle dacă părinții tăi și – în cazul în care nu ești unicul lor copil – frații și/sau surorile tale au decedat până la o anumită vârstă din cauza unei afecțiuni
- va fi obligatoriu să menționezi dacă în familia ta (părinți, frați, surori) se regăsește orice afecțiune pentru care tu sau oricare dintre membrii sunteți monitorizați, sau pentru care vi se prescriu investigații regulate
- va trebui să oferi informații cu privire la: vârstă, greutate, înălțime, istoricul medical și chiar ce măsură porți la pantaloni
- ți se va cere să menționezi ce cantitate de băuturi alcoolice consumi săptămânal
- vei preciza câte țigări fumezi în medie pe zi dacă ești fumător, sau de cât timp te-ai lăsat de fumat (dacă este cazul)
- vei fi întrebat dacă ai practicat sau dacă intenționezi să practici vreodată un sport extrem.
Nu fi tentat să minți în cadrul acestei evaluări! Companiile de asigurări sunt foarte meticuloase când vine vorba de investigarea cazurilor și un răspuns eronat te poate costa.
Cât costă o asigurare de viață în UK? Exemple concrete
Aproape indiferent de produsul sau serviciul pe care l-ai accesa, specialiștii din orice domeniu sunt în general dedicați formulei: „you get what you pay for”. Deși poate nu la fel de supusă acestei reguli precum industria asigurărilor medicale private din UK, branșa asigurărilor de viață nu face excepție.
Cu toate acestea, cel mai probabil vei primi un produs ale cărui caracteristici (inclusiv prețul) vor fi dictate de mai mulți factori. De aceea, e bine să alegi inteligent:
- optează pentru o poliță potrivită doleanțelor tale și necesităților beneficiarilor ei
- ia în calcul datele tale și resursele financiare de care dispui pe întreaga perioadă asigurată.
În Marea Britanie există platforme online care îți permit să obții o estimare a prețului primei de asigurare și să compari oferte. Iată câteva opțiuni pe care le poți explora:
După ce alegi o companie folosind astfel de platforme, asigură-te să accesezi direct site-ul oficial al acesteia. Vei obține astfel informații mai exacte și poate mai actuale despre podus, prețul primei de asigurare etc. De asemenea, consultă recenzii și cere sfatul persoanelor pe care le cunoști, care dețin asigurare de viață în Marea Britanie.
Prețul unei prime de asigurare depinde exclusiv de datele tale specifice și de alegerile pe care le faci cu privire la: tipul de asigurare, suma asigurată și ce anume vrei să acopere aceasta în cazul producerii evenimentului asigurat.
Cu toate acestea, am exemplificat costul primei de asigurare prin două cazuri concrete:
1. În funcție de compania de asigurări, costul primei variază între £5,49-£7,97 pe lună, pentru: un bărbat, căsătorit, 28 ani, normoponderal, nefumător, nu consumă alcool, fără probleme medicale relevante, părinții, frații și surorile sunt încă în viață, dorește asigurare pe termen fix cu prime fixe (level term) pe durata a 35 de ani, asigură cheltuieli curente + valoarea ipotecii, din care mai are de achitat £86.000, nu are alte datorii la momentul contractării poliței, dar intenționează să-și ajute copilul cu £30.000 (taxe școlare), în plus familia va avea nevoie de £4.000 ajutor de înmormântare în cazul producerii evenimentului asigurat – deci suma totală asigurată este de £120.000.
2. Nivelul primei este situat între £46,68 -£56,81 pe lună, pentru: o femeie în vârstă de 45 de ani, normoponderală, căsătorită, fumează 10 țigări pe zi, consumă două băuturi alcoolice pe săptămână, are diabet, părinții, frații și surorile încă trăiesc, dorește asigurare pe termen fix cu prime fixe pe durata a 26 de ani, fără clauză de bloală critică, suma totală asigurată £120.000.
Dacă ar fi dorit să adauge clauza pentru boala critică, femeia ar fi plătit în plus 10% din suma asigurată, ceea ce s-ar fi concretizat într-un cost al primei mai mare cu aproximativ £26 pe lună.
Rentează să apelezi la un specialist din domeniul asigurărilor?
În funcție de modul în care a fost proiectată, o asigurare de viață poate fi un produs relativ complex, pe care cel mai probabil îl vei deține o perioadă îndelungată. De aceea, orice detaliu din structura ei poate avea un impact financiar semnificativ.
Acesta este un motiv bine întemeiat pentru care poate ar fi bine să ceri sfatul unui specialist – de preferat, unui broker de asigurări, nu unui agent. Asta pentru că broker-ul acționează în interesul tău ca și client, în vreme ce un agent vinde asigurări pentru o companie anume. Deci chiar dacă acesta e bine intenționat, nu va putea să-ți ofere alte variante.
În plus, așa cum este cazul întregii industrii de asigurări din UK, activitatea brokerilor de asigurări este reglementată de două organisme:
- Autoritatea pentru conduită financiară („Financial Conduct Authority”, sau FCA), care este o agenție guvernamentală
- Prudential Regulatory Authority (PRA), parte a Bank of England – Banca Centrală a Marii Britanii.
Prin urmare, clienții sunt protejați de standardele ridicate, impuse prin reglementări specifice. De asemenea, dacă ai solicitat serviciile unui broker de asigurări în UK și nu ai fost mulțumit, poți contacta Finacial Ombudsman Service.
Există desigur și dezavantaje dacă te adresezi unui broker de asigurări:
- cel mai probabil îți va percepe un comision, serviciile de brokeraj fiind mai mult decât o comparație între diverse oferte
- adesea, brokerii de asigurări au cam același set de companii cu care colaborează, iar pe piață ar putea exista oferte mai bune.
Iată câțiva dintre cei mai bine cotați brokeri de asigurări din Marea Britanie:
Nu ezita să faci un research amănunțit, pe baza ofertelor primite de la mai mulți brokeri. Aceștia fac bani în principal de la compania de asigurări al căror produs reușesc să-l vândă, însă lucrează cu numeroase astfel de entități. De aceea, pot face o analiză relativ obiectivă a produselor existente pe piață, în funcție de situația și doleanțele tale.