De la obținerea unor credite mai avantajoase, până la posibilitatea de a te muta într-o locuință mai confortabilă sau într-o zonă mai bună, scorul tău de credit poate avea un impact major.
Chiar dacă nu-ți dorești un împrumut, asta fiind de cele mai multe ori o abordare înțeleaptă, menținerea unui nivel bun al scorului de credit îți poate influența chiar calitatea vieții. Cu atât mai mult dacă te-ai mutat de curând în Marea Britanie și încă nu ai avut timp să-ți construiești un istoric financiar-bancar.
Află cum îți verifici raportul și scorul de credit în UK, de ce e atât de important să le monitorizezi și care sunt cele mai eficiente metode prin care poți acumula puncte de credit.
Credit Score – ce este scorul sau punctajul de credit?
Un număr format în general din 3 cifre, scorul sau punctajul de credit este un instrument folosit de bănci și de alte instituții de creditare, pentru a estima în mod obiectiv cât de mult riscă dacă îți acordă un împrumut.
Altfel spus, scorul de credit indică măsura în care poți rambursa un credit. Ca să poți lua un împrumut sau orice produs de creditare în UK – în special unul cu condiții avantajoase – e obligatoriu să ai un credit score bun.
Pe baza lui și a raportului de credite, băncile determină ce sumă îți pot oferi, pentru ce produse ești eligibil etc. Cu cât scorul de credit este mai mic, cu atât mai greu îți va fi să obții un împrumut.
El este calculat de agențiile de referință din domeniul creditelor din UK („credit reference angecies” sau CRAs), în urma unei evaluări a istoricului de împrumuturi și a comportamentului tău în ceea ce privește plata datoriilor.
Bineînțeles, în funcție de conduita și situația ta financiară, credit score-ul poate varia în timp, fiind o mărime dinamică. El prezintă valori diferite nu doar în timp, ci și în funcție de fiecare agenție de referință a creditelor.
Mai mult, atunci când aplici pentru un împrumut, furnizorul respectiv îți va calcula de asemenea un scor de credit, pe baza unor metode, algoritmi și criterii proprii. Așadar, nimeni nu are un singur scor de credit.
Ține cont de faptul că atunci când decide dacă îți acordă sau nu împrumutul, furnizorul ia în considerare toate informațiile din raportul tău de credit, nu numai de credit score-ul.
Agențiile de referință a creditelor din UK
Agențiile de referință a creditelor – „credit reference agencies” (CRAs) – sunt organizații independente, similare Biroului de Credit din România. Așa cum în România, ca să-ți poată verifica istoricul și scorul de credit, băncile fac o interogare către Biroul de Credit, în UK există mai multe astfel de instituții, din care trei principale:
- Experian
- TransUnion (cunoscută în trecut drept Callcredit)
- Equifax.
Agențiile de referință a creditelor din Marea Britanie stochează informații din ultimii 6 ani, cum ar fi:
- date personale (nume, adresă, vârstă etc.)
- dacă ești înscris în registrul electoral
- informații despre cererile de credit depuse și toate împrumuturile pe care le-ai luat
- cum ai rambursat creditele; dacă au fost raportate de către creditori agențiilor de referință, aici sunt incluse eventualele întârzieri la plata ratelor
- credite încă în derulare
- în cazul cardurilor de credit – limita maximă disponibilă și cât ai consumat
- dacă ai vreun credit luat cu un codebitor
- dacă ai vreun credit neplătit („default”) – asta se întâmplă când, indiferent de suma pe care o mai ai de rambursat, nu-ți plătești ratele timp de 3-6 luni
- dacă ai declarat faliment
- dacă există vreo hotărâre a unei instanțe de judecată (County Court Judgement – CCJ) emisă pe baza unei acțiuni în justiție care s-a luat împotriva ta, în cazul în care nu ți-ai achitat o datorie.
Aceste date sunt incluse în raportul de credit, care oferă o imagine a istoricului tău legat de împrumuturi din ultimii 6 ani (deși anumite informații pot rămâne consemnate pentru mai mult timp). Raportul de credit este un instrument folosit de bănci și de alți furnizori de împrumuturi. Aici afli detalii despre conținutul unui raport de credit în UK.
Cea mai vizibilă informație dintr-un raport de credit este credit score-ul. Acesta este ca o notă, acordată pe baza tuturor secțiunilor din raportul de credit.
Fiecare agenție folosește un sistem diferit de scoring, însă toate se bazează pe criterii similare pentru calculul punctajelor. Așadar, dacă ai obținut un scor de credit printr-una din agenții, vei avea o idee destul de corectă despre nivelul acestuia.
Ce înseamnă un scor de credit „bun” în Marea Britanie?
Deși un credit score cât mai aproape de valoarea maximă ar putea fi considerat ideal, nu există neapărat un nivel standard, de la care acesta să fie considerat „bun”. Există doar plaje de valori. Astfel, el variază de la Foarte slab la Excelent.
Nu toate agențiile de referință, băncile și instituțiile financiare urmăresc exact aceleași caracteristici ale debitorilor. De asemenea, nu toate au aceleași standarde și nu toate se raportează la risc în aceeași manieră.
De aceea, să nu te mire dacă scorul tău diferă de la o agenție de referință la alta, sau de la un creditor la altul. Asta explică de ce ai putea lua fără probleme un credit de la unele bănci, în vreme ce altele ar refuza să ți-l ofere.
Iată cum clasifică scorul de credit cele mai importante trei agenții de referință din UK (plaje de valori la nivelul anului 2023):
Experian
- Foarte slab: 0 – 560
- Slab: 561 – 720
- Mediu sau convenabil: 721 – 880
- Bun: 881 – 960
- Excelent: 961 – 999
Equifax
- Slab: 0 – 438
- Convenabil: 439 – 530
- Bun: 531 – 670
- Foarte bun: 671 – 810
- Excelent: 811 – 1000
TransUnion
- Foarte slab: 0 – 550
- Slab: 561 – 565
- Mediu sau convenabil: 566 – 603
- Bun: 604 – 627
- Excelent: 628 – 710
De ce e important să menții un credit score bun
În Marea Britanie, nu doar instituțiile de creditare sunt interesate de istoricul tău legat de împrumuturi, ci și proprietarii de locuințe de la care vrei să închiriezi.
Companiile de telefonie mobilă, furnizorii de apă, gaz, electricitate etc. pot efectua chiar verificări detaliate în acest sens. Acestea se numesc „hard credit searches”, vor apărea în raportul de credit și îți vor afecta scorul de credit. În ultimul capitol găsești mai multe informații în acest sens.
Chiar și unii potențiali angajatori îți verifică raportul de credit, deși nu-l pot vizualiza în întregime.
Practic, credit score-ul poate face diferența dintre refuzul de a ți se acorda un împrumut și obținerea unuia în condiții avantajoase. Dacă din perspectiva băncii de la care contractezi împrumutul punctajul tău de credit este bun, aceasta te va plasa într-o categorie cu risc scăzut, oferindu-ți:
- acces la o gamă mai largă de produse și servicii: împrumuturi pentru nevoi personale, carduri de credit, credite ipotecare
- rate cu dobânzi mai mici, limite de credit mai mari, perioade de rambursare mai mici etc.
Pe de altă parte, dacă punctajul tău de credit este considerat nesatisfăcător:
- cresc șansele să nu fii eligibil pentru niciun tip de împrumut sau să nu poți lua produsul de creditare pe care ți-l dorești
- dacă ești totuși eligibil, să nu te mire dacă ți se aplică dobânzi mai mari și limite de credit mai mici. Asta înseamnă că vei plăti mai mult pentru împrumutul respectiv și nu te vei încadra pentru pentru suma dorită
- ți-ar putea fi îngreunat accesul la alte tipuri de produse și servicii care presupun plata în rate, precum contractele cu companii de telefonie mobilă
- ți-ar putea afecta șansele să-ți găsești o locuință cu chirie – proprietarii și agenții imobiliari având posibilitatea să-ți afle scorul de credit. Totuși, nu vor avea acces la toate informațiile din raportul tău de credit.
De aceea, e important să-ți cunoști scorul de credit – acesta fiind primul pas pentru a-l redresa, oricând va fi cazul – și să-l monitorizezi periodic.
Cum îți verifici scorul de credit
Este dreptul tău să-ți verifici punctajul de credit și o poți face în mod gratuit. Conform legii Data Protection Act 2018, care reglementează modul în care sunt utilizate datele tale, poți solicita în mod gratuit un raport de credit pe an de la cele trei agenții de referință din UK.
Acesta se numește „statutory credit report”. Spre exemplu, prin Equifax UK poți solicita în mod gratuit o copie a raportului de credit. De asemenea, poți cere corectarea eventualelor erori și date neactualizate existente în raport. Acestea for fi remediate în 28 de zile.
Experian eliberează raportul de credit la care ai dreptul prin lege, însă acesta nu conține și scorul de credit calculat de Experian și oferă doar în linii mari informații despre istoricul tău.
Folosește principalele agenții de referință a creditelor din UK, dar și platformele online cu care acestea colaborează. E bine să verifici dinainte, cu atenție, termenii și condițiile pe care acestea le impun:
1. Experian
Pentru verificarea scorul de credit, înregistrează-te în mod gratuit pe site-ul Experian.
Dacă dorești și un raport complet de credit, abonează-te la CreditExpert, care este un serviciu contra cost. În primele 30 de zile este însă gratuit. Dacă după expirarea acestui termen nu te dezabonezi, vei fi taxat £14,99 pe lună.
Din raportul complet de credit vei afla informațiile pe baza cărora a fost determinat scorul tău de credit. În plus, prin obținerea unui raport de credit ai posibilitatea să verifici eventualele erori care ar putea afecta punctajul de credit.
2. TransUnion
Poți obține o copie gratis a raportului de credit de la TransUnion:
- prin poștă: printează și completează acest formular și trimite-l la adresa menționată în partea din stânga jos a paginii
- online, accesând această pagină a site-ului TransUnion. Se va deschide un formular online, unde va trebui să introduci datele solicitate.
De asemenea, TransUnion colaborează cu Intuit Credit Karma și TotallyMoney, care-ți oferă în mod gratuit acces la raportul de credit.
3. Equifax
Cu Equifax îți verifici scorul și raportul de credit în mod gratuit timp de 30 de zile, dacă te înscrii la serviciul lor Equifax Credit Report and Score. Dacă-l păstrezi și după perioada de încercare, vei plăti lunar £14,95.
Poți obține scorul și istoricul de credit Equifax UK gratuit, prin intermediul ClearScore, disponibil și în aplicația pe mobil.
Cu checkmyfile obții rapoarte de credit de la Experian, Equifax, TransUnion, Crediva. Este gratis doar 30 de zile, după care plătești lunar £14,99. Te poți dezabona oricând.
Ai nevoie de un credit score mai bun? Iată cum poți aduna puncte
Un punctaj mic reprezintă o problemă destul de serioasă și relativ greu de atenuat, în special dacă trebuie să ajungi rapid la un credit score bun. Există însă câteva modalități simple, care conduc în timp la îmbunătățirea lui.
Iată cum ai putea să acumulezi mai multe puncte de credit și să-ți sporești șansele de a lua credit în condiții convenabile:
1. Creează-ți un istoric de împrumuturi.
Dacă nu ai obținut niciodată – sau în ultimii 6 ani – vreun împrumut în UK (credit, card de credit), asta poate conduce la un punctaj de credit mai scăzut. Acest lucru e valabil și dacă istoricul tău financiar legat de împrumuturi e insuficient.
Practic, dacă nu dispun de suficient de multe informații din trecut, băncile și alți potențiali creditori nu au cum să-ți evalueze și să-ți aniticipeze comportamentul financiar. De aceea, te pot privi cu scepticism.
Contruiește-ți deci cu discernământ un istoric de împrumuturi, care să facă dovada unei conduite financiare adecvate. E drept că acesta e un întreg proces, care se realizează în timp.
Prin urmare, poate constitui o problemă dacă tocmai ai împlinit 18 ani sau te-ai mutat de curând în Marea Britanie. Imediat după ce te muți în UK, probabil nu va exista nicio informație în raportul tău de credit. Chiar dacă vei primi un credit score, nu va fi unul care să-ți permită accesul la soluții de creditare avantajoase.
În plus, scorul de credit pe care îl ai în România nu poate fi echivalat în UK. Deci în Marea Britanie va trebui să-ți creezi practic un istoric financiar-bancar. Totuși, dacă ai un scor FICO bun în România, nu strică să iei cu tine un raport de credit. În anumite condiții, ți-ar putea fi de folos când aplici pentru un credit în UK, însă numai ca dovadă suplimentară.
Dacă vrei să-ți creezi un istoric de credit „de la zero” în doar câteva luni, există totuși soluții:
- dacă nu ai încă unul, deschide-ți un cont curent, cu un card de debit atașat
- plătește-ți facturile la timp (apă, electricitate, gaz, telefon)
- obține un card de credit pentru dezvoltarea istoricului de credit („credit builder card”). Acesta te ajută să pui bazele unui istoric de credit sau, dacă ai deja unul, să strângi mai multe puncte.
În general însă, aceste tipuri de carduri aplică dobânzi mai mari și pot avea sume maxime mai mici decât în cazul altor carduri de credit. În plus, chiar dacă din punct de vedere funcțional este similar unui card de credit obișnuit, Termenii și Condițiile (T&C) care guvernează un „credit builder card” pot fi mult mai stricte.
Înainte să aplici pentru un asemenea produs, ia în considerare toate caracteristicile lui, iar odată ce îl obții gestionează-l cu grijă. Plătește-ți ratele la timp și evită să cheltuiești mai mult de 25-30% din suma maximă - dacă ai nevoie de o soluție instant, folosește instrumentul gratuit de creștere a scorului de credit Experian Boost. Pentru asta:
- fă-ți un cont standard pe platforma Experian sau conectează-te la cel existent
- accesează serviciul Experian Boost
- permite accesul la contul sau conturile tale curente. Vei acorda practic acestei agenții permisiunea să-ți vizualizeze conturile curente și să utilizeze datele pe care le obține.
Astfel, plățile recurente din ultimele 12 luni (altele decât cele care țin de împrumuturi) vor fi incluse în calculul credit score-ului, care poate crește cu până la 101 puncte. Este cuantificată chiar și plata abonamentelor la serviciile de streaming. Află mai multe aici.
2. Achită ratele la timp, oricând ai credite în derulare.
Creditorii sunt de obicei indulgenți în privința întârzierilor izolate sau vechi, fiind interesați cu precădere de istoricul mai recent. Oricum, scorul de credit se va redresa pe măsură ce vei continua să achiți ratele în timp util.
În plus, băncile în general nu raportează către birourile de credit (agențiile de referință a creditelor) întârzierile mai mici de 30 de zile. Deci sunt șanse ca restanța să nici nu apară în raportul tău de credit – deși așteaptă-te să fii taxat cu dobânzi penalizatoare pentru fiecare zi de întârziere sau conform contractului pe care l-ai semnat.
Însă dacă persiști în a plăti după scadență, unii creditori vor considera că îți este greu să faci față gradului de îndatorare la care te supune un credit. Ți-ar putea refuza astfel cererea.
Dacă uiți să achiți o rată, întârzii sau treci printr-o perioadă în care bugetul tău e foarte restrâns și nu ai posibilitatea să achiți la timp:
- contactează-ți creditorul (banca sau instituția de la care ai împrumutat) și explică de ce mai ai nevoie de timp pentru a reintra în ritmul normal de rambursare. Sunt șanse să-ți îngăduie o perioadă mai mare înainte de a te raporta la agențiile de referință a creditelor
- ați putea conveni asupra unui nou grafic de rambursare – de exemplu, o micșorare a ratei lunare, însoțită de mărirea perioadei de rambursare. Ține cont însă că e posibil ca această acțiune să fie documentată în raportul de credit.
În ultimă instanță, ai putea căuta un credit în condiții mai avantajoase la o altă bancă, pentru a-l refinanța pe cel existent. E bine să specifici încă de la început noii bănci că-ți dorești un împrumut în vederea unei refinanțări.
3. Încearcă să nu ai restanțe nici măcar la plata facturilor de utilități.
Ai putea fi raportat către birourile de credit și ți-ar scădea scorul.
4. Plătești chiria la timp? Capătă o bilă albă la scoring!
Roagă-l pe proprietar să transmită către Canopy RENTTRACKINGTM și CreditLadder faptul că ești un chiriaș responsabil. Această informație va fi trimisă către toate cele trei mari agenții de referință a creditelor din UK și-ți va prinde bine la calcularea scorului de credit.
Există și alte instrumente similare, cum ar fi The Rental Exchange și loqbox rent, care raportează către Experian.
5. Deși uneori e inevitabil, evită să te muți prea des.
Stabilitatea e un indicator important pentru creditori, iar faptul că-ți tot schimbi adresa ar putea fi interpretat în mod nefavorabil. Spre exemplu, banca ar putea considera că nu-ți permiți să plătești chiria – deși dacă te muți într-o zonă mai bună, asta ar putea însemna exact contrariul.
6. Dacă ai posibilitatea, rambursează o parte din suma împrumutată sau achită lunar mai mult decât valoarea ratei, ori decât suma minimă de plată.
Este una din cele mai bune metode de a-ți îmbunătăți scorul de credit.
7. Dacă nu ești deja înscris, înregistrează-te la vot, chiar dacă locuiești cu părinții sau cu un coleg de apartament.
Datele tale electorale (numele, adresa etc.) vor fi documentate în raportul de credit. Fiind vizibile pentru creditori, aceștia îți vor putea verifica rapid adresa și identitatea.
În caz contrar, nu doar credit score-ul tău va fi afectat. Când vei depune cerere pentru un credit, banca îți va solicita alte documente pentru verificarea adresei, ceea ce poate atrage întârzieri în procesul de aplicare.
8. Închide conturile vechi pe care nu le mai folosești, în special dacă au credit disponibil – de exemplu, conturi la care sunt atașate carduri de credit de care nu ai nevoie.
De exemplu, să presupunem că deții un card de credit cu limita disponibilă de £200, pe care îl păstrezi pentru orice eventualitate, însă de care nu ai nevoie. Presupunem și că venitul tău lunar este de £2.000 net. Astfel, creditul aferent cardului reprezintă 10% din venit.
Băncile iau în considerare gradul total de îndatorare când decid cu ce sumă te pot împrumuta. Asta înseamnă că dacă aplici pentru un credit de nevoi personale spre exemplu, în funcție de perioada de rambursare aleasă s-ar putea să nu te încadrezi pentru obținerea sumei dorite.
9. Dacă ai un card de credit la care nu vrei să renunți, încearcă să păstrezi cât mai mult din suma disponibilă.
De exemplu, dacă ai o limită de £400 și ai cheltuit £300, ai folosit deja creditul în proporție de 75%.
Sigur, dacă achiți valoarea minimă și chiar întreaga sumă de £300 înainte de scadență, este dreptul tău să folosești oricât din creditul disponibil. Dar asta nu înseamnă că e și înțelept să o faci.
Ține cont de faptul că băncile nu văd cu ochi buni o asemenea raportare la cardul de credit, fiind destul de exigente în privința acestui produs. Încearcă așadar să menții utilizarea creditului sub 25-30%; în cazul prezentat, să folosești maxim £100 – £120.
10. Nu retrage niciodată bani cu cardul de credit!
Pentru retrageri de la bancomat, folosește exclusiv un card de debit (atașat unui cont curent).
11. Încearcă să nu depui cereri pentru mai multe împrumuturi, mai ales într-un interval scurt de timp.
Acestea sunt vizibile în raportul de credit, iar tentativele numeroase de a obține împrumuturi sunt un semnal de alarmă pentru creditori.
12. Soluționează orice hotărâri judecătorești și plătește orice restanță.
Acestea îți vor afecta semnificativ scorul de credit. De exemplu, dacă ești divorțat și nu achiți ajutorul pentru creșterea copilului deși ești obligat, e posibil să fii raportat la birourile de credite de către Child Maintenance Service. Abaterea va fi consemnată în raportul de credit, sub forma unei hotărâri judecătorești.
13. Nu opta pentru împrumuturi rapide („payday loans”) decât ca ultimă soluție.
Acestea apar în raportul tău de credit, pentru că furnizorii lor îți verifică istoricul financiar. Verificarea ar putea fi chiar una amănunțită („hard search”); și numai aceasta îți poate afecta temporar credit score-ul.
Cel mai probabil, dacă l-ai rambursat la timp, un singur astfel de împrumut nu-ți va scădea credit score-ul. Însă simplul fapt că ai ales acest produs poate ridica semne de întrebare. Astfel de împrumuturi sunt concepute pentru persoanele care mai au nevoie de bani de la un salariu la altul, sau care nu pot acoperi mici urgențe financiare numai din venituri/economii.
De aceea, contractarea mai multor împrumuturi rapide poate fi un semnal de alarmă pentru alt creditor. Dar nu este singurul motiv pentru care acesta ar deveni circumspect. Împrumuturile rapide au în general caracteristici specifice:
- sume relativ mici (£100 – £1000)
- perioade de rambursare de 30 de zile (sau în ziua următorului salariu, de unde și denumirea „payday loans”)
- aprobare foarte rapidă, chiar în câteva ore
- dobânzi mult mai mari decât produsele de creditare obișnuite. Financial Conduct Authority (Autoritatea pentru Conduita Financiară din UK), care-și desfășoară activitatea împreună cu Trezoreria Regatului Unit, a impus limite dobânzilor și comisioanelor care pot fi aplicate în cazul acestor tipuri de credite. Una dintre ele este ca împrumutatul să nu fie niciodată obligat să restituie mai mult de două ori valoarea inițială a împrumutului. Cu toate astea, un „payday loan” are în general o dobândă anuală efectivă mult mai mare, chiar comparativ cu circa 20-30% – pentru un card de credit obișnuit (care în general e departe de a fi un produs de creditare ieftin).
Astfel, dacă nu sunt utilizate responsabil și doar ca ultimă soluție, împrumuturile rapide sunt riscante, pentru că pot conduce la un cerc vicios al datoriei. Așadar, un alt furnizor de credit ar putea considera că prezinți un risc prea mare pentru a-ți aproba cererea.
14. Verifică-ți raportul de credit, pentru a te asigura că nu există erori și date neactualizate.
Ai putea fi surprins să afli că informațiile incorecte își fac loc destul de frecvent în rapoartele de credit:
- date personale inexacte
- conturi pe care le-ai închis, dar care încă figurează ca fiind deschise
- aceeași datorie, listată de mai multe ori
- conturi cu limite de credit eronate
- date inexacte pe care le-ai semnalat agențiilor de referință a creditelor, dar care au fost reintroduse în raportul de credit ca și cum ar fi fost în prealabil corectate.
Remediază-le cât poți de repede!
15. Fii atent la furtul de identitate!
Există indivizi care se folosesc de datele personale obținute în mod ilicit, ca să obțină credite. Aceste credite vor fi documentate în raportul tău. Află informații despre cum procedezi dacă ești victima unei astfel de fraude.
16. Ține cont cum vei fi verificat atunci când aplici pentru un împrumut.
Ca să vadă dacă ești eligibil, când aplici pentru un împrumut banca sau creditorul respectiv va căuta informații în istoricul tău credit/raportul de credit. Acesta conține date relevante despre comportamentul tău fianciar din ultimii 6 ani.
În Marea Britanie, această acțiune se numește „credit search”, „credit check” sau „credit inquiry”. Există două modalități prin care creditorii (și alte entități) interoghează raportul de credit:
- „soft search”: o interogare preliminară, superficială, care oferă acces doar la anumite informații din raportul tău de credit. Se poate face și fără permisiunea ta, deși trebuie să existe un motiv bine întemeiat. Ulterior, cel mai probabil aceste verificări nu vor apărea în raportul tău de credit. Chiar dacă vor fi consemnate, nu-ți vor influența credit score-ul, indiferent de numărul lor
- „hard search”: o examinare completă, în detaliu, a raportului tău de credit, care se realizează numai cu autorizarea ta. Aceste căutări se vor regăsi în raportul de credit timp de un an, unele chiar doi ani, fiind astfel vizibile potențialilor creditori. Asta îți va afecta credit score-ul, existența lor indicând că te bazezi prea mult pe împrumuturi și deci prezinți un risc crescut.
O singură astfel de căutare nu atrage modificări semnificative ale scorului de credit. Însă mai multe interogări într-un interval scurt (spre exemplu, în mai puțin de 6 luni) ți-ar putea scădea considerabil punctajul.
E important de reținut că nu doar creditorii, ci și companiile de telefonie mobilă, furnizorii de apă, gaz, electricitate etc. pot efectua interogări complete ale istoricul tău financiar. Pentru asta, au nevoie în mod obligatoriu de permisiunea ta.
Încearcă să eviți verificările complete ale raportului de credit aplicând rar și doar pentru împrumuturi pentru care ești eligibil. Prin platforma Experian poți să descoperi dinainte dacă ești eligibil pentru un obținerea unui card de credit sau a unui credit.
Când aplici pentru un credit bancar, pentru a se putea lua o decizie va fi nevoie de o căutare în detaliu a raportului de credit, deci de un „hard search”. Totuși, ai putea solicita consilierului de clienți să efectueze înainte o căutare preliminară, cât să vadă dacă cererea ta ar fi acceptată. Astfel, dacă nu ești eligibil pentru un împrumut de la acea bancă, cel puțin verificarea nu-ți va perturba credit score-ul.
Situații în care poate avea loc o verificare superficială a creditului („soft search”) – nu e obligatoriu s-o autorizezi, probabil nu va apărea în raport și sigur nu-ți va afecta credit score-ul:
- când îți cauți propriul raport de credit
- când o companie îți verifică raportul de credit ca parte a confirmării identității
- când folosești diferite platforme online, ca să compari diferite credite și să-ți verifici eligibilitatea. Asigură-te însă, citind termenii și condițiile impuse de aceste site-uri.
Se face o verificare riguroasă a creditului („hard search”) – permisiunea ta e obligatorie, căutarea va fi documentată în raport și-ți va impacta scorul de credit:
- când aplici pentru un împrumut, o carte de credit sau un credit ipotecar
- când aplici pentru serviciile unei companii de utilități
- când aplici pentru un contract de telefonie mobilă cu plată lunară.
Dacă observi în raportul de credit o interogare pe care nu ai autorizat-o deși ar fi fost obligatoriu nevoie de acceptul tău, ai putea fi victima unei fraude, inclusiv a furtului de identitate. Acționează cât poți de repede.