Credit score–ul: Cum îl verifici gratuit și îmbunătățești

Scorul de credit (în limba engleză – “credit score”) are astăzi o importanță tot mai mare. El afectează orice aplicație pe care o faci pentru a obține un împrumut, fie el credit ipotecar sau un simplu card de credit.

Iată ce informații poți afla în articolul de față: (dacă apeși pe oricare dintre subtitlurile de mai jos vei fi redirecționat la capitolul respectiv, fără a mai fi nevoie să citești articolul întreg).

Ce este credit score-ul și cum funcționează?

Ori de câte ori faci o cerere de credit, creditorul va verifica istoricul tău de credite pentru a vedea dacă poți plăti ceea ce împrumuți.

Nu doar de companiile care acordă împrumuturi au interes să îți afle scorul de credit, ci și furnizorii de servicii de telefonie mobilă și firmele de asigurări, atunci când vrei să faci un contract cu ei.

Scorul de credit îți afectează șansele a de obține:

Trebuie să știi că scorul de credit nu este o informație fixă sau standardizată, înregistrată într-un computer, care să decidă dacă te califici pentru un împrumut financiar.

Dimpotrivă, este o informație „vie” și schimbătoare, complicată. E calculată de diferite agenții de referință a creditelor, după criterii stricte.

Aceste agenții îl informează pe creditor despre istoricul tău de credite. De pildă, îi vor transmite cât de repede ai returnat banii pe care i-ai împrumutat, dacă ai datorii mari sau dacă întârzii cu plata utilităților lunare (gaz, electritate etc).

Băncile au de obicei un sistem propriu prin care verifică raportul de credit al solicitanților. În funcție de rezultat, decid dacă le oferă sau nu împrumutul cerut.

Tocmai de aceea, cererea ta de credit ar putea fi refuzată de o bancă, dar aprobată de o alta.

În ce constă scorul tău de credit?

Creditorii evaluează cât de potrivit ești ca debitor (împrumutat) pentru fiecare produs solicitat în parte. Ei folosesc informațiile pe care agențiile de referință a creditelor le oferă pentru a stabili cât de riscant este să îți împrumute banii sau produsul de care ai nevoie.

Aceste informații se găsesc de obicei în formularele pe care le completezi atunci când faci cerere pentru un credit:

  • numele și adresa ta
  • venitul tău
  • locul tău de muncă
  • vechimea la locul de muncă
  • situația financiară a companiei la care ești angajat

Cele mai relevante informații pentru furnizorul de credit sunt cele legate de câștigul tău. Este de altfel prima informație pe care acesta o folosește pentru a-ți contura un profil de debitor. Astfel, dacă ai un venit mic, este posibil să fii respins pe motiv că ai putea întâmpina dificultăți în rambursarea sumei împrumutate.

Este important să fii sincer la acest capitol și să completezi cu informații reale, mai ales când soliciți credit de la un furnizor cu care ai mai avut contact în trecut.

Dacă ești clientul unei bănci, circumstanțele tale financiare pot fi verificate ușor, precum și contractele anterioare de credit. Dacă nu ai mai lucrat cu nicio bancă, agențiile de referință a creditelor dețin informații despre istoricul tău de credit și îl pot pune la dispoziția creditorului.

Dacă ai mai împrumutat și rambursat cu succes bani de la bănci în trecut, vei avea o imagine pozitivă în fața furnizorilor de credit. Dacă istoricul tău de credit nu arată prea bine (plăți întârziate, datorii mari), aplicația ta va fi privită cu mai mult scepticism.

Care sunt agențiile de referință a creditelor din UK?

Există 3 agenții de referință a creditelor în Marea Britanie care stochează informații despre istoricul tău de credit:

  1. Equifax
  2. Experian
  3. TransUnion (Callcredit)

Când aplici pentru un credit, furnizorul va reuni datele oferite de toate aceste agenții astfel încât să obțină o imagine de ansamblu despre tine ca debitor.

Probabil te întrebi ce și cât de multe informații dețin agențiile despre tine? Trebuie să știi că arhiva lor conține date colectate din ultimii 6 ani. Ei nu vor căuta mai departe în trecutul tău.

Însă dacă ai un istoric de faliment sau CCJ – County court judgment for debts (cineva a acționat legal împotriva susținând că îi datorezi bani și tu nu ai răspuns), acestor vor fi luate în considerare, chiar dacă s-au petrecut cu mult timp în urmă.

De unde sunt colectate informații despre istoricul tău de credit?

  • Registrul electoral britanic (Electoral roll) – acesta verifică adresa ta permanentă și informează consiliul tău local că ești apt să votezi; informațiile oferite de Electoral roll sunt folosite pentru confirmarea adresei, pentru a stabili de cât timp locuiești la adresă, cu cine locuiești și alte detalii despre reședință care îl interesează pe furnizorul de credit.
  • Evidențele judiciare – orice înfățișare la Tribunal din cauza unor datorii sau falimente soldate cu datorii neplătite, sau CCJ (County court judgments).
  • Alți creditori – furnizorii de la care ai mai solicitat un credit dețin un raport pe care l-au obținut când au căutat informații despre tine; dacă ai făcut multe cereri de credit recent, ele pot da impresia că ai nevoie urgentă de ajutor financiar și că ești un client cu risc ridicat (high-risk customer).
  • Asocieri financiare – toate contractele de credite comune pe care le-ai avut cu un partener în trecut sunt înregistrate. Dacă istoricul de credit al co-debitorului tău nu este foarte curat, acest lucru te-ar putea afecta.
  • Fraude – dacă ai comis fraude legate de credite bancare în trecut, această informație va fi înregistrată și va apărea în istoricul tău de credit.
  • Comportamentul tău ca debitor (credit behavour) – acesta se referă la toate tranzacțiile pe care le-ai făcut la bănci și alte societăți financiare, precum: împrumuturi, credite ipotecare, conturi bancare sau carduri de credit.

Furnizorul tău potențial va folosi toate aceste informații care arată modul în care îți gestionezi finanțele, și va decide dacă ești potrivit pentru creditul solicitat.

Trebuie să ai mare grijă de comportamentul tău vizavi de orice fel de plăți, datorii și împrumuturi pe care le faci, deoarece aceste informații sunt stocate și vor apărea în istoricul tău. Nu se știe niciodată când vei avea nevoie de un credit.

Este important să reții că ești responsabil în totalitate de valoarea scorului tău de credit și că stă în puterea ta să îl schimbi și să îl îmbunătățești.

Exemple de credit score bun

Fiecare creditor are standardele sale de clasificare a scorurilor de credit:

Equifax:

  • Scor de credit excelent: 466 – 700
  • Scor de credit bun: 420 – 464
  • Scor de credit convenabil: 380 – 419
  • Scor de credit slab: 280 – 379
  • Scor de credit foarte slab: 0 – 279

TransUnion:

  • Scor de credit excelent: 628 – 710
  • Scor de credit bun: 604 – 627
  • Scor de credit convenabil: 566 – 603
  • Scor de credit slab: 551 – 565
  • Scor de credit foarte slab: 0 – 550

Experian:

  • Scor de credit excelent: 961 – 999
  • Scor de credit bun: 881 – 960
  • Scor de credit convenabil: 721 – 880
  • Scor de credit slab: 561 – 720
  • Scor de credit foarte slab: 0 – 560

Cum se calculează scorul de credit?

Creditorii se uită la istoricul tău de credit, la informația de pe formularul de solicitare a creditului și la relațiile anterioare pe care le-ai avut cu ei. Istoricul de credit arată cât credit ai solicitat în trecut și dacă l-ai rambursat la timp.

Furnizorii de credit introduc aceste informații într-un algoritm complex și calculează scorul de credit.

Acest sistem funcționează bine pentru cei care au deja un istoric de credit. Însă dacă ești tânăr și nu ai făcut împrumuturi bancare niciodată, poate fi greu să îți construiești un scor de credit bun, iar creditorii nu pot anticipa cum te vei comporta într-o astfel de situație.

Trebuie să reții că un scor de credit bun nu garantează că vei fi acceptat, deoarece furnizorii de credit se bazează și pe alte lucruri atunci când îți oferă un credit.

Cum îți poți verifica credit score-ul gratuit?

Când vrei să iei un împrumut bancar, un credit ipotecar sau să obții un card de credit, este indicat să faci mai întâi o verificare a scorului tău de credit.

Așa cum ai aflat mai sus, există 3 agenții principale de referință a creditelor în UK care îți pot oferi un raport al scorului tău de credit.

Equifax

Cei de la Equifax îți oferă posibilitatea să îți verifici credit score-ul gratuit timp de 30 de zile. După această perioadă de probă (trial), serviciul costă 7.95 de lire sterline pe lună.

Intră pe website-ul lor, înregistrează-te (sign up) și completează câteva informații despre tine pentru confirmarea identității tale:

  • adresa ta în ultimii 6 ani
  • detaliile contului curent
  • numărul de mobil
  • carduri de credit sau carduri de cumpărături

Equifax oferă:

  • acces la scorul și raportul tău de credit complet
  • actualizare lunară a raportului tău de credit
  • posibilitatea să te abonezi la un sistem de alertare prin care ești anunțat când apar modificări importante în raportul tău de credit
  • posibilitatea de a afla ce anume caută creditorii și ce condiții iau în considerare când decid dacă te califici pentru un împrumut
  • protecție identității tale (ești anunțat dacă detalii tale financiare apar pe website-uri folosite de fraudiști)
  • un instrument de coaching gratuit pentru a-ți îmbunătăți finanțele
  • un instrument de verificare a eligibilității, prin care poți afla estimativ dacă ai șanse ca banca să îți aprobe sau nu creditul.

Experian

Intră pe Experian.co.uk și înregistrează-te. Agenția îți dă posibilitatea să vizualizezi credit score-ul tău gratuit timp de 30 de zile, dar NU și raportul tău de credit.

După o lună trebuie să plătești 14.99 de lire sterline pentru a avea acces la scorul și raportul complet de credit.

MSE Credit Club îți poate oferi scorul și raportul de credit Experian gratis. Primești un instantaneu al raportului tău de credit o dată pe lună. Un dezavantaj al acestui serviciu este că nu face actualizări și nu te anunță atunci când apar modificări în istoricul tău de credit.

Experian are câteva avantaje:

  • scorul de credit pe care îl oferă este cel mai de încredere din UK
  • îți oferă o imagine asupra creditului tău total
  • folosește datele tale pentru a găsi credite potrivite pentru tine
  • caută și găsește pentru tine carduri de credit și împrumuturi personale pe care ai mai multe șanse să le primești

TransUnion

Poți accesa raportul de creditul TransUnion prin următoarele servicii:

  • Credit Karma (cunoscut în trecut sub numele de Noddle) – nu are aceeași popularitate ca Equifax și Experian și nu este foarte des folosit de creditori, dar este gratuit; îți oferă posibilitatea să compari oferte personalizate pentru carduri de credit și împrumuturi, fără ca aceste lucru să îți afecteze credit score-ul.
  • Credit Monitor – acest serviciu este susținut de MoneySuperMarketși nu trebuie să plătești pentru a obține informații despre credit score-ul tău.
  • CheckMyFile – pe acest website poți verifica credit score-ul oferit de Experian, Equifax și TransUnion. Costă 14.99 de lire sterline pe lună după 30 de zile de trial gratuit. Poți obține o copie legală (online sau printată) pentru fiecare raport al Equifax, Experian și TransUnion pentru £2.

După ce ai verificat credit score-ul la toate agențiile de referință îți poți face o idee despre cum arată situația ta financiară și cum poți corecta anumite greșeli. În acest scop poți folosi ClearScore.

Este indicat să verifici raportul de credit regulat. Vezi lista celor 4 aspecte principale pe care este bine să le verifici lunar, pentru a-ți putea îmbunătăți scorul de credit.

Checkmyfile îți oferă posibilitatea să cumperi un raport sumar de la toate cele 3 agenții și să afli dacă toate informațiile sunt corecte. De regulă, furnizorii de credit folosesc informațiile de la 2-3 agenții de referință.

Cum îți poți îmbunătăți credit score-ul?

Există câteva lucruri pe care le poți face pentru a crește valoarea scorului tău de credit:

  • Folosește un card de credit – îți poți îmbunătăți scorul de credit mai ales dacă achiți soldul după efectuarea unei achiziții pe cardul tău de credit; acest lucru dovedește că poți intra și ieși din datorii fără probleme, că ești un debitor de încredere și poți rambursa ce ai împrumutat; evită retragerea de numerar de pe un card de credit, deoarece acest lucru va lăsa o amprentă pe istoricul tău de credit; compară carduri de credit AICI.
  • Nu rata nicio rambursare – dacă pe cardul tău de credit, credit ipotecar sau împrumut personal apare o plată ratată, acest lucru va fi raportat la biroul de credit și va apărea pe istoricul tău de credit; economisește bani pentru a-ți putea plăti toate datoriile la timp și achită facturile lunar.
  • Verifică dacă sunt greșeli în istoricul tău de credit – scorul de credit poate fi afectat dacă în istoricul tău financiar apar informații incorecte; caută orice eroare, precum adresă incorectă, plăți nerambursate, datorii neplătite la timp etc; verifică istoricul de credit înainte să aplici pentru un credit pentru a-ți putea îmbunătăți șansele de a fi acceptat.
  • Evită împrumuturile cu plata în aceeași zi (payday loans) – dacă ai nevoie să împrumuți urgent bani, nu apela la această variantă decât dacă nu ai alte opțiuni, deoarece aceste împrumuturi vor apărea pe istoricul tău de credit și vor arăta că ești disperat să obții bani; găsești AICI alternative de a împrumuta sume mici de bani.
  • Evită descoperirile de cont neautorizate (overdrafts) – cele mai multe conturi îți permit să intri într-un sold negativ, numit overdraft, însă este important să eviți un overdraft neautorizat, adică neaprobat de bancă; în acest caz, vei fi taxat zilnic și această informație va apărea pe istoricul tău de credit; contactează banca și informează-te dacă poți face un overdraft autorizat.
  • Evită să soliciți credit de la multe bănci / companii – fiecare aplicare de credit pe care o faci va apărea pe istoricul tău de credit și va arăta că ești disperat să obții un credit; dacă ești refuzat, așteaptă câteva luni, apoi fă o altă solicitare de credit; verifică-ți scorul de credit înainte pentru a vedea dacă ai șanse să fii acceptat.

Istoricul de credit se construiește în timp, pe măsură ce îți achiți la timp toate plățile și datoriile existente pe numele tău. Cu cât mai mult întârzii să plătești o factură, cu atât mai afectat va fi scorului tău de credit.

Majoritatea informațiilor rămân în istoricul tău de credit cel puțin 6 ani, după care toate informațiile sunt șterse, inclusiv cele negative.

Autor articol: Constantin Bunea

CITEȘTE ȘI...

Close
Close