Se estimează că dintr-un total de aproximativ 28 de milioane de familii care locuiesc în Regatul Unit, 8,7 milioane sunt vulnerabile din punct de vedere financiar, dispunând de un buget restrâns.
După ce scad cheltuielile aferente traiului de zi cu zi, tot mai mulți oamenii rămân cu sume nesemnificative sau chiar datori de la un salariu la altul. Veniturile nu au ținut pasul cu creșterea inflației și implicit cu majorarea prețurilor, restricțiile financiare devenind o manifestare obișnuită a vremurilor în care trăim.
Acum e cu atât mai important să eviți cheltuielile inutile. Mai mult, chiar dacă suma pusă deoparte este modestă, e de preferat să faci economii ori de câte ori ai posibilitatea.
Uneori însă apar cheltuieli neprevăzute, pe care nu le-ai putea acoperi doar din salariu sau pentru care poate nu merită să plătești din economii – de exemplu, să lichidezi un depozit pentru asta.
În acest articol am sintetizat informații despre câteva surse de împrumut pe care le poți contracta în Marea Britanie, fără să plătești dobândă.
4 principii de care e bine să ții cont, dacă nu poți evita împrumuturile
Dacă ești nevoit să apelezi la o soluție de creditare, este de preferat să iei în considerare mai multe aspecte, din care patru foarte importante:
1. Împrumută o sumă cât mai mică și ramburseaz-o cât poți de repede
Când ai de achitat rate lunar sau săptămânal, devine cu atât mai greu să pui bani deoparte, așa că încearcă să-ți plătești datoriile cât mai curând posibil.
Dacă ai mai multe împrumuturi, concentrează-te pe achitarea lor de la sumele cele mai mici, până la cele mai mari. Acesta este sfatul lui Dave Ramsey, specialist în gestionarea responsabilă a finanțelor personale, prin metode practice. El oferă consultață financiară pe multiple planuri – de la cum să scapi de datorii, până la metode inteligente de a investi – și este de părere că rambursarea împrumuturilor mici te poate impulsiona să le achiți mai rapid pe cele mari.
Practic, după ce sumele mici au fost restituite, vei rămâne în mod automat cu mai mulți bani (cu condiția să nu te îndatorezi din nou), ceea ce reprezintă un bun stimulent pentru stingerea tuturor datoriilor.
Desigur, ca întotdeauna, totul trebuie evaluat în funcție de circumstanțele personale. Spre exemplu, ai putea prioritiza rambursarea mai rapidă a creditelor mai scumpe (cu dobândă anuală efectivă mai mare), cu condiția să plătești ratele la timp pentru cele mai ieftine.
2. Împrumută doar pentru cheltuieli planificate, pentru lucruri care aduc în mod real un plus de valoare în viața ta
E bine să știi dinainte pe ce vei cheltui fiecare liră sterlină și să eviți un grad mare de îndatorare.
Să fii proactiv în modul în care îți gestionezi banii, cu atât mai mult într-o societate orientată spre consum, nu e cea mai simplă sau confortabilă alegere, dar este esențială. Creează-ți un buget și stabilește direcțiile corecte spre care îți vei orienta resursele financiare: hrană, rate, chirie, educație etc.
Acționează în așa fel încât dezavantajul cu care vine la pachet orice împrumut să fie atenuat de o creștere a calității vieții tale prin achiziționarea acelui obiect, a acelei locuințe etc.
3. În funcție de scorul tău de credit, de suma de care ai nevoie și de posibilitățile tale de rambursare, testează bine piața
Alege un credit cu dobândă anuală efectivă cât mai mică, sau chiar produse de creditare cu dobândă zero.
4. Evită împrumuturile pe termen scurt
Deși le poți obține rapid, chiar și în condițiile în care alți creditori ți-au refuzat cererile, optează doar ca ultimă soluție pentru astfel de împrumuturi.
Fie că vorbim despre „short-term loans”, despre împrumuturi cu plata în ziua de salariu („payday loans”) sau despre creditele acordate la domiciliu („doorstep loans” sau „home credit”), acestea sunt însoțite de dobânzi mult mai mari decât produsele de creditare obișnuite.
Spre exemplu, un credit acordat la domiciliu poate avea o dobândă anuală efectivă reprezentativă de aproape 500%. Prin comparație, dobânda unui card de credit obișnuit (care în general este una dintre cele mai scumpe soluții standard de creditare) se încadrează între 20-30%.
Fiind costisitoare, împrumuturile pe termen scurt sunt nesustenabile, existând șanse:
- să conducă la un cerc vicios al datoriilor, pe care îți va fi din ce în ce mai greu să la achiți
- ca băncile și alți potențiali viitori creditori să considere că și-ar asuma un risc prea mare dacă îți acordă un credit. Asta tocmai din cauza manierei în care tu însuți te raportezi la risc, prin alegerea unui credit pe termen scurt.
În plus, odată contractate, aceste credite vor fi documentate în raportul tău de credit și îți pot afecta scorul de credit. Află din acest articol:
- cum îți afectează raportul și scorul de credit șansele de a contracta un împrumut avantajos în UK
- cum îți verifici raportul și scorul de credit
- ce măsuri poți lua pentru construirea unui istoric de creditare și obținerea unui scor de credit bun.
Dobânda anuală efectivă în Marea Britanie – „Annual Percentage Rate“ (APR)
APR („Annual Percentage Rate“) din Marea Britanie este similară Dobânzii Anuale Efective (DAE) în România. Acest indicator reflectă costurile totale ale unui credit, pe o perioadă de un an. APR ia în considerare nu doar rata de dobândă, ci și comisioanele, primele de asigurare etc.
Calculul dobânzii anuale efective poate varia ușor de la o țară la alta, dar scopul ei principal este același: să furnizeze consumatorilor o imagine cât mai cuprinzătoare a costurilor asociate unui împrumut. Acest lucru:
- te ajută să știi dinainte care sunt implicațiile financiare reale ale împrumutului
- înlesnește compararea ofertelor, pentru ca în final să alegi produsul potrivit pentru tine, sau, dimpotrivă, să renunți la ideea de a contracta un credit.
E important de menționat că în afară de rata de dobândă, în calculul APR sunt incluse numai comisioanele și taxele obligatorii sau standard ale creditului/produsului financiar respectiv.
Spre exemplu, să presupunem că iei un credit de nevoi personale care nu este asigurat pentru cazul în care îți pierzi slujba și nu-l mai poți achita. Dacă vrei să închei o asigurare care să acopere acest eveniment, prețul primei de asigurare nu va fi inclus în calculul APR.
Dobânda anuală efectivă reprezentativă – „Representative Annual Percentage Rate“
„Representative Annual Percentage Rate“ sau „Representative APR“ este acel nivel al APR care trebuie oferit în mod garantat, unui procent de cel puțin 51% dintre solicitanți. Deci dobânda anuală efectivă reprezentativă nu este un nivel APR garantat tuturor.
De exemplu, să presupunem că un produs de creditare afișează „representative APR“ de 23,9%. Asta nu înseamnă că toate persoanele care vor aplica pentru obținerea lui vor beneficia de dobândă anuală efectivă de 23,9%, ci numai minim 51% dintre acestea. Pentru restul solicitanților, dobânda poate varia.
Astfel, creditul tău poate o dobândă anuală efectivă mai mare, sau chiar mai mică decât „representative APR“ (afișată), în funcție de:
- propriul istoric de creditare – informațiile consemnate în raportul de credit
- scorul tău de credit
- situația ta financiară în ansamblu.
În Marea Britanie, creditorii sunt obligați prin lege să afișeze „representative APR“ în reclamele și ofertele lor de credit. Dacă vrei să obții un împrumut convenabil în UK, nu uita nicio clipă că raportul și scorul tău de credit joacă un rol central în acest proces. De asemenea, e important să citești cu atenție termenii și condițiile care guvernează acel produs de creditare.
Împrumuturile cu dobândă 0%, acordate cu participarea guvernului Regatului Unit
- Dobândă: 0%
- Comisioane: £0
- Suma împrumutată: între £100 – £812, în funcție de circumstanțele individuale
- Perioada de rambursare: până la 2 ani (104 săptămâni)
- Plata ratelor: săptămânal, deduse automat din valoarea beneficiului sau beneficiilor pe care le primești deja de la stat
Departamentul pentru Muncă și Pensii din Regatul Unit acordă aceste împrumuturi cu dobândă 0%, care se numesc „Budgeting Loans”. Acestea sunt destinate persoanelor cu venituri reduse, ajutându-le să facă față unor cheltuieli neprevăzute sau să suporte costurile unor servicii și produse esențiale.
Site-ul oficial al guvernului Marii Britanii informează că printr-un „Budgeting Loan” ai putea acoperi următoarele tipuri de cheltuieli:
- mobilier și obiecte de uz casnic (de exemplu, echipamente electrocasnice)
- haine și încălțăminte
- plata în avans a chiriei
- costuri legate de schimbarea locuinței
- întreținere, îmbunătățiri sau securitate pentru locuința ta
- transport pe teritoriul Regatului Unit
- costuri legate de obținerea unui nou loc de muncă
- costuri specifice perioadei de maternitate
- servicii funerare
- rambursarea împrumuturilor contractate pentru plata celor menționate mai sus.
Ca să obții un „Budgeting Loan” trebuie să fii însă eligibil. Asta înseamnă că în ultimele 6 luni trebuie să fi primit unul sau mai multe dintre următoarele beneficii:
- „Income Support” – ajutor pentru persoanele fără venit sau cu venit mic
- „Income-based Jobseeker’s Allowance” – indemnizație pentru persoanele care nu lucrează full time (muncesc mai puțin de 16 ore pe săptămână), dar care sunt apte de muncă și își doresc o slujbă
- „Income-related Employment and Support Allowance” – ajutor pentru persoanele a căror stare de sănătate nu le îngăduie să muncească sau nu le permite să lucreze normă întreagă
- „Pension Credit” – Credit de Pensie, un ajutor pentru persoanele trecute de vârsta de pensionare, care au un venit mic. Dacă ai făcut trecerea de la Credit Universal („Universal Credit”) la Pension Credit, intervalul de timp în care ai primit Universal Credit se va lua în considerare în calculul celor 6 luni, în vederea stabilirii eligibilității.
Nu poți obține un „Budgeting Loan” dacă primești în prezent Credit Universal. În acest caz, ai putea aplica pentru un împrumut de tip „Budgeting Advance”, care este similar.
La contractarea unui „Budgeting Loan”, cea mai mică sumă pe care o poți împrumuta este de £100. Poți primi până la:
- £348, dacă ești singur
- £464, dacă ai un partener
- £812, dacă tu sau partenerul tău solicitați Alocația pentru Copii
În funcție de modul în care ai aplicat pentru un „Budgeting Loan”, vei aștepta:
- până la 7 zile, dacă primești decizia prin mesaj text sau e-mail
- până la 21 de zile, dacă primești decizia sub forma unei notificări scrise
Îndiferent de canalul de comunicare ales, vei fi informat:
- dacă ți s-a aprobat împrumutul
- care este valoarea ratelor săptămânale.
Odată ce creditul ți-a fost aprobat, ca să primești banii trebuie să accepți decizia. Modul în care accepți decizia depinde de asemenea de cum ai aplicat:
- online, urmând instrucțiunile din mesajul sau emailul pe care l-ai primit
- prin poștă – poți accepta prin semnarea paginii a patra a scrisorii de acceptare și returnarea ei la adresa indicată, în plicul preplătit care ți-a fost furnizat. Asigură-te că talonul de răspuns este pliat astfel încât adresa de returnare să fie complet vizibilă prin fereastra plicului. Nu o trimite la biroul local Jobcentre Plus, deoarece acest lucru poate întârzia obținerea împrumutului.
La stabilirea sumei pe care o vei primi se va lua în calcul ce venit ai, inclusiv beneficiile pe care le primești din partea statului.
Trebuie să restitui împrumutul în termen de 2 ani (104 săptămâni). Vei înapoia numai suma pe care ai primit-o, fără să plătești dobândă sau comisioane. Rambursarea se face în rate, care vor fi deduse automat din valoarea beneficiului sau beneficiilor pe care le primești deja din partea statului.
Mai multe informații despre „Budgeting Loans” și despre modul în care aplici găsești pe site-ul guvernului Marii Britanii.
Programul de împrumut fără dobândă – „No Interest Loan Scheme” (NILS)
- Dobândă: 0%
- Comisioane: £0
- Suma împrumutată: o singură dată, între £100 – £2.000
- Perioada de rambursare: între 6 și 18 luni, cu o durată medie de 12 luni
- Plata ratelor: săptămânal sau lunar, prin transfer bancar
Începând cu luna septembrie a anului 2022, guvernul Regatului Unit a introdus programul de împrumut fără dobândă NILS – „No Interest Loan Scheme” sau „Interest-Free Loan Scheme”. Susținut de Trezoreria Regatului Unit și derulat de cooperative de credit și diverse companii de creditare, a fost dezvoltat pentru persoanele din medii vulnerabile, pentru care creșterea costurilor de trai reprezintă o provocare majoră.
Poți obține împrumutul dacă îndeplinești concomitent următoarele condiții:
- ai peste 18 ani
- nu te-ai calificat pentru obținerea unui credit printr-o instituție bancară sau un creditor obișnuit
- ai urgent nevoie de bani, pentru acoperirea unor nevoi de bază: întreținerea casei, obiecte de uz casnic, achitarea în avans a taxei pentru creșă, taxele pentru obținerea carnetului de conducere, acces la educație (transport, laptop) etc.
- locuiești într-o zonă eligibilă din Regatul Unit. Programul s-a derulat inițial în trei regiuni din UK – Herefordshire, Shropshire și Worcestershire – urmând să continue până în 2024. Ulterior, rezultatele programului vor fi evaluate și se va decide dacă acesta va putea fi implimentat în mod sustenabil la nivel național.
Poți aplica pentru un împrumut prin NILS aici.
În afară de completarea online a cererii de credit, ai nevoie de următoarele documente:
- o copie a extrasului tău bancar, pe care să apară numele tău. Data extrasului de cont trebuie să fie din ultimele 3 luni. Descarcă extrasul în format PDF, prin online banking; se acceptă de asemenea fotografii ale extrasului de cont original
- dovada că primești ajutoare de la stat („proof of benefits“). Acest document trebuie să fie datat în ultimele 3 luni; se acceptă în format PDF sau capturi de ecran ale actului original
- o recomadare din partea unei asociații de locuințe („housing association”), sau a unei cooperative de credit, a unui asistent social, angajat NHS, a unei bănci locale de alimente, companii de creditare care participă în cadrul programului etc. Poți de asemenea avea o recomandare din partea unei agenții specializate în acest sens („referral agency”).
Prin „No Interest Loan Scheme” poți împrumuta o singură dată, o sumă cuprinsă între £100 și £2.000. O poți rambursa pe o perioadă cuprinsă între 6 până la 18 luni, prin transfer bancar, în rate săptămânale sau lunare.
Trebuie să știi însă că atunci când aplici pentru un astfel de credit ți se va face o evaluare, din care trebuie să reiasă că îți poți achita ratele. Se va determina și capacitatea ta de plată, pe baza căruia creditorul va calcula intervalul de timp de care dispui pentru restituirea sumei împrumutate, cât și valoarea ratelor.
Dacă locuiești în zona districtului Adur & Worthing, poți aplica pentru un credit NILS prin Boom Community Bank, în cazul în care nu ai deja un împrumut la această bancă. Poți obține între £300 și £1.500, cu o perioadă de rambursare de la 1 până la 3 ani.
Deși prezintă avantaje considerabile – dobândă și comisioane 0, perioade de pauză în plata ratelor („payment holidays”) în funcție de circumstanțele tale, reeșalonarea ratelor – creditele luate prin NILS îți pot influența scorul de credit („credit score”). Ca în cazul oricărui alt împrumut, neachitarea la timp a ratelor va avea un impact negativ asupra scorului tău de credit, îngreunându-ți în viitor accesul la surse obișnuite de finanțare: carduri de credit, credite ipotecare și împrumuturi pentru nevoi personale.
Află informații detaliate despre scorul de credit și multiple metodele prin care îl poți aduce la un nivel corespunzător din acest articol.
Cardurile de credit cu dobândă 0%
Singurele produse de creditare care au într-adevăr dobândă zero sunt cele oferite prin „Budgeting Loans” și „No Interest Loan Scheme” (NILS).
Totuși, băncile și alte instituții de creditare din UK oferă împrumuturi pentru care, în anumite condiții, nu trebuie să plătești dobândă. Atât creditele de nevoi personale, cât și cardurile de credit pot oferi perioade cu dobândă zero.
Însă spre deosebire de credite, în cazul cărora până la finalul perioadei de rambursare ți se va aplica dobândă (perioada cu 0% fiind foarte limitată), cardurile de credit chiar pot avea dobândă zero. Asta pentru că îți oferă posibilitatea să achiți întreaga datorie înainte de expirarea intervalului cu 0% dobândă, care poate depăși chiar 20 de luni.
Ca să poți evita în totalitate dobânda aplicată unui card de credit cu dobândă zero, trebuie să te asiguri însă că urmezi 4 reguli de bază:
- Achită întotdeauna la timp, cel puțin valoarea ratelor minime lunare. Oricând ai posibilitatea, returnează mai mult decât suma minimă.
- Nu depăși limita de credit.
- Plătește-ți datoria în totalitate, înainte ca perioada cu 0% dobândă să se încheie. Dacă ai rămas cu o sumă nerestituită după terminarea intervalului scutit de dobândă, creditorul îi va aplica rata standard pentru cardul respectiv.
- Nu folosi niciodată cardul de credit pentru retrageri de la bancomat. Dobânda zero e oferită în general numai pentru cumpărăturile online sau la comerciant, nu pentru retrageri de bani gheață.
Ține cont că dobânzile cardurilor de credit depășesc în general 20%, însă pot atinge 30% și chiar mai mult, fiind relativ mari comparativ cu cele ale creditelor de nevoi personale. Deci dacă nu-l gestionezi în mod corespunzător, cardul de credit se poate transforma din cel mai ieftin produs, cu 0% dobândă, într-una dintre cele mai scumpe soluții de creditare.
În plus, ca să fii eligibil pentru un card cu dobândă zero – și de altfel pentru orice împrumut avantajos în Marea Britanie – trebuie să ai un scor de credit bun. Află din acest articol cum îți verifici scorul de credit și prin ce strategii acumulezi un punctaj mai mare.
Înainte să aplici efectiv pentru un card de credit cu 0% dobândă, verifică online dacă ești eligibil. Evită să depui cererea direct la o bancă, sau la un alt creditor, deoarece atunci când evaluează dacă-ți pot acorda un împrumut, aceste entități efectuează o căutare detaliată a istoricului tău de creditare. Această verificare („hard credit search”) va fi ulterior consemnată în raportul tău de credit și îți va afecta temporar scorul de credit.
Spre exemplu, site-ul MoneySavingExpert.com oferă un Credit Card Eligibility Calculator care folosește o căutare sumară, preliminară („soft credit search”), fără impact asupra scorului de credit. Vei ști astfel dinainte ce șanse ai să te califici pentru cardul de care ai nevoie.
Există și alte platforme online prin care îți poți verifica eligibilitatea și compara carduri de credit. Alege-le doar pe cele care garantează că nu-ți vor perturba scorul de credit prin verificările pe care le fac. Citește cu atenție secțiunile Termeni & Condiții și Privacy policy/Confidențialitatea Informațiilor.
Află mai multe despre „hard credit search” și „soft credit search” din ultima parte a articolului dedicat scorului de credit în UK.
Iată care sunt cele mai răspândite carduri cu 0% dobândă în UK:
Cardurile de cumpărături – „Purchase credit cards”
Cu acest card poți achziționa produse pe care altfel nu ți-ai permite sau ți-ar fi mai greu să le cumperi cu banii jos. Dobânda poate fi zero timp de până la 21 de luni – deși în general perioadele maxime sunt de aproximativ 17-18 luni.
Nu omite să achiți lunar cel puțin suma minimă și încearcă să stingi întreaga datorie până la finalul perioadei în care nu se aplică dobândă. Pentru asta, e bine să-ți planifici cu atenție bugetul.
De exemplu, dacă împrumuți £600 și știi că poți plăti lunar £50, atunci ai nevoie de 12 luni pentru restituirea sumei împrumutate. De aceea, ar trebui să alegi un card de credit care oferă 0% dobândă timp de cel puțin 12 luni.
Cardurile cu transfer de sold – „Balance transfer cards”
Cardurile cu transfer de sold oferă 0% dobândă timp de aproape 3 ani – de obicei, până la 30 de luni. Așadar, dacă ai unul sau mai multe carduri de credit pentru care deja plătești dobândă, ai putea să transferi datoriile existente pe un „balance transfer card”. Astfel:
- poți redirecționa suma pe care o plătești pe dobândă pentru plata datoriei efective
- extinzi perioada de rambursare cu dobândă zero, deci ai putea reduce și suma minimă lunară pe care trebuie s-o achiți.
De exemplu, dacă mai de achitat £1.000 pentru un card de credit cu dobândă anuală efectivă 22%, asta înseamnă că vei plăti dobândă £220 pe an. Dacă transferi suma de £1.000 într-un card cu transfer de sold, care să presupunem că oferă o perioadă de 24 de luni cu 0% dobândă, la finalul celor doi ani vei fi economisit £440.
Economia pe care ai face-o astfel ar fi semnificativă. În loc s-o plătești creditorului, poți utiliza suma de £440 pentru achitarea datoriei, înainte de expirarea celor 24 de luni.
E important de menționat însă că numai suma pe care ai transferat-o beneficiază de dobândă zero. Dacă după ce transferi £1.000 faci noi cumpărături, pentru sumele nou cheltuite se va aplica dobândă.
Nu uita să hotărăști ce vei face cu vechiul sau vechile carduri de credit, de pe care ai transferat datoria. Dacă nu le închizi, verifică dacă au acumulat dobândă reziduală. Fiind calculată zilnic, e posibil să datorezi încă dobânda care s-a acumulat între data la care ți s-a emis extrasul de cont (în care e menționat cât ai de plată) și data la care ai achitat datoria, transferând-o pe cardul cu trasfer de sold.
De multe ori, cardurile de transfer de sold vin la pachet cu un comision de transfer. Acesta este de aproximativ 3% și se aplică o singură dată, la suma transferată. Uneori poate depăși acest procent, așadar testează bine piața. Comisionul se adaugă la suma transferată, dar nu acumulează dobândă decât după finalizarea intervalului cu 0%. Dacă revenim la exemplul de mai sus, pentru transferarea a £1.000 ai plăti £30 comision de transfer, deci datoria totală ar fi de £1.030.
În afară de comisionul de transfer, pe care îl plătești o singură dată, unele carduri cu transfer de sold – ca de altfel orice card de credit și chiar de debit – pot percepe și un comision anual fix, de administrare. Comisionul anual de administrare va fi perceput anual sau lunar, atât timp cât păstrezi cardul. Unele carduri pot avea comision de administrare zero ca bonus introductiv, deci asigură-te că verifici toate costurile înainte de a aplica și faci comparații între produsele mai multor creditori.
Există și variante de „balance transfer cards” cu comision de transfer zero, însă în cazul acestora așteaptă-te ca perioadele cu 0% dobândă să fie mai scurte. Astfel, în funcție de doleanțele tale și de scorul de credit, ai putea alege diferite caracteristici, de exemplu:
- 0% dobândă pentru suma transferată, timp de 19 luni
- comision de transfer: £0
- dobândă anuală efectivă reprezentativă („representative APR“): 23,9%, după expirarea celor 19 luni
- 0% dobândă pentru suma transferată, timp de 30 luni
- comision de transfer: 2,99% din suma transferată
- dobândă anuală efectivă reprezentativă („representative APR“): 23,9%, după expirarea celor 30 de luni
- trei luni cu 0% dobândă la cumpărături
- până la 28 luni cu 0% dobândă pentru suma transferată
- comision de transfer: 3,24% – 4,24% din suma transferată, dar nu mai puțin de £4
- dobândă anuală efectivă reprezentativă („representative APR“): 23,9%, după expirarea celor 28 de luni.
Ține cont de faptul că în general, numărul de luni fără dobândă, comisioanele transfer și mai ales dobânda care se va aplica după intervalul cu dobândă zero vor depinde și de scorul tău de credit. Deci cu cât ai un scor de credit mai mare, cu atât cresc șansele să poți cotracta un card cu condiții mai avantajoase.
Cardurile cu transfer de bani în contul curent – „Money transfer cards”
Un card cu transfer de bani în contul curent, cu 0% dobândă este un tip de card de credit care virează bani direct în contul tău bancar, în schimbul unei taxe unice. Aceasta este, în medie, de până la 4% din suma transferată și se adaugă sumei datorate.
Un „money transfer card“ este similar cu cardul de transfer de sold, dar în loc să muți datoria dintr-un cont atașat unui card de credit în alt cont de card de credit, o virezi într-un cont curent.
Atenție, însă! Banii trebuie virați din contul de card în contul curent prin transfer bancar, pe baza unei cereri pe care trebuie s-o faci către banca sau creditorul tău. Nu îi poți retrage cash cu cardul de credit, pentru a-i depune în contul curent.
Odată virați în contul curent, vei putea folosi suma și cash, prin retragere de la bancomat cu cardul de debit atașat contului curent. Acesta este de altfel principalul avantaj al unui „money transfer card“: îți dă posibilitatea să te folosești de bani cash, fără să plătești dobândă o anumită perioadă.
Intervalul cu 0% dobândă este de până la 12 luni, dar trebuie să depui lunar cel puțin suma minimă. Când se încheie această perioadă dobânda intră în vigoare, deci încearcă să restitui dinainte datoria.
O metodă eficientă de planificare a plăților este ca după ce ai efectuat transferul, să împarți valoarea împrumutului la numărul de luni scutite de dobândă și să plătești acea sumă în fiecare lună.
În general, APR reprezentativ pentru aceste tipuri de carduri este de circa 25-26%.
Când să iei în considerare variantele de credit cu dobândă
Deși vine întotdeauna însoțit de dobândă, dacă ai nevoie de o sumă mai mare, sunt cazuri în care un credit de nevoi personale ar fi o soluție mai potrivită.
Printr-un credit de nevoi personale (care este neasigurat – deci pentru care nu ipotechezi un imobil, spre exemplu) ai putea obține între £1.000 și £25.000. În Marea Britanie, suma medie contractată printr-un astfel de împrumut este de £10.000.
Banii îți vor fi virați în contul bancar. Astfel, vei beneficia de o mai mare flexibilitate în ceea ce privește utilizarea lor și vei putea extrage bani cash oricând dorești.
Dobânda unui astfel de produs se aplică la suma împrumutată și depinde de aceasta. În principiu, există plaje de valori al împrumuturilor. În funcție de plaja în care se încadrează, cu cât suma împrumutată este mai mare, cu atât dobânda este mai mică.
De exemplu, una din băncile din Marea Britanie aplică următoarele dobânzi pentru un credit de nevoi personale, luat pe o perioadă de 5 ani:
- credit în valoare de £7.500
- APR reprezentativ = 6,3%
- suma totală rambursată la finalul celor 5 ani = £8.725,8
- credit în valoare de £7.450
- APR reprezentativ = 7,4%
- suma totală rambursată la finalul celor 5 ani = £8.884,8
Poți vedea cum, dacă optezi pentru varianta a doua, vei ajunge să plătești în final mai mult decât pentru un împrumut cu £50 mai mare.
La aceeași bancă, un credit de £4.900 are APR reprezentativă de 10,8%. Un credit în valoare de £7.500, cu APR reprezentativă de 6,3%. Diferența este de 4,5%.
În astfel de cazuri, poate fi de preferat să iei un împrumut de £7.500 și să returnezi banii în plus, respectiv £2.600. După aceea, rămâi cu suma de care ai efectiv nevoie, dar vei plăti o dobândă mai mică.
Teoretic ai putea rambursa banii în plus în orice moment, însă banca sau instituția financiară respectivă poate aplica un comision de rambursare anticipată („early payment charge“ – EPC). Dacă vrei să procedezi similar exemplului menționat, verifică dinainte valoarea EPC. Optează pentru această soluție doar dacă în final, luând în considerare comisionul de rambursare anticipată și dobânda anuală efectivă, vei ajunge să achiți mai puțin decât dacă ai fi ales de la început creditul mai mic.
Conform MoneySuperMarket.com, pentru unele credite de nevoi personale poți efectua plăți anticipate de până la £8.000 în decurs de 12 luni, fără să fii taxat. Acest lucru depinde însă de tipul de credit pe care îl ai și de termenii contractuali, așa că verifică aceste aspecte în prealabil.
Ca și în cazul cardurilor de credit, în Marea Britanie ai la dispoziție numeroase site-uri cu ajutorul cărora poți compara creditele de nevoie personale existente pe piață.