Schimbare în procesul de cumpărare a caselor în UK

Cumpărătorii de locuințe vor avea posibilitatea să ia credite ipotecare de valoare mai mare, ca urmare a unei schimbări majore a reglementărilor bancare.

De la 1 august, conform deciziei Băncii Angliei, băncile din UK renunță la cel mai dificil dintre testele de solvabilitate aplicate celor care vor să ia credite ipotecare – „affordability test” (testul de rezistență la majorarea dobânzii).

Când aplică pentru un credit ipotecar cu rată fixă, dobânda rămâne fixă pentru o anumită perioadă, după care se aplică o dobândă variabilă, de obicei mai mare decât cea fixă. Testul de rezistență verifică dacă solicitantul de credite poate să-și permită să achite o dobândă cu 3% mai mare.

Prin urmare, renunțarea la acest test va permite multora să ia credite de valoare mai mare, inclusiv persoanelor care desfășoară activități independente sau lucrătorilor pe cont propriu (self-employed).

Băncile au aplicat în ultimii ani două teste celor care solicită credite pentru locuințe: primul („flow limit”) limitează sumele luate cu împrumut în funcție de nivelul veniturilor, iar al doilea („affordability test”), introdus în 2014, este o simulare care evaluează dacă ei își pot permite să achite creditul dacă rata dobânzii crește peste un anumit nivel.

Acum a rămas în vigoare doar „flow limit” (testul de venituri), care limitează numărul de credite ipotecare ce pot fi acordate unui solicitant la un raport credite-venituri de cel puțin 4,5. Faptul că acest test se păstrează ar trebui să fie o garanție contra situațiilor în care oamenii se îndatorează peste posibilități, așa cum a fost în timpul crizei financiare a deceniului trecut.

Mark Harris, director executiv al brokerului ipotecar SPF Private Clients, spune că această schimbare va avea un efect pozitiv asupra celor care se străduiesc să treacă de la statutul de chiriași la cel de proprietari. „De exemplu, cumpărătorii aflați la prima achiziție care și-au permis chirii mult mai mari decât ratele la un credit ipotecar, dar care au picat testele de rezistență până acum”, spune Harris, conform BBC.

Alți comentatori sunt de părere că renunțarea la testul de rezistență va avea un impact limitat pe piață, din cauza faptului că scumpirea locuințelor depășește cu mult creșterea salariilor. „Din cauza prețurilor ridicate ale locuințelor, cei care cumpără pentru prima dată au nevoie de avansuri foarte mari, iar în contextul actual, economisirea pentru un avans este dificilă din cauza creșterii chiriilor și a costului vieții”, a comentat Gemma Harle, director general la Quilter Financial Planning.

Schimbarea reglementărilor vine cu doar câteva zile înainte ca Banca Angliei să majoreze din nou rata dobânzii de bază, care a crescut deja de la 0,1% în urmă cu un an la 1,25% în prezent. Comitetul monetar al băncii se va reuni pe 4 august pentru a decide dacă o va majora în continuare, iar analiștii se așteaptă ca de data aceasta dobânda să fie ridicată la 1,75%, cel mai mare nivel de la criza din 2009 până acum.

Este de așteptat ca acest context să împiedice de fapt o nouă perioadă de îndatorare excesivă a populației, în condițiile în care valoarea creditelor ipotecare care au restanțe la plată în UK a atins cel mai mare nivel din 2010 încoace, cu 2,05 miliarde de lire neachitate la sfârșitul primului trimestru.

Alexandra Voinescu © 01.08.2022


CITEȘTE ȘI...

Close
Close